“轉(zhuǎn)型”和“調(diào)整”是今年整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)最重要的兩個(gè)關(guān)鍵詞。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)展存在不確定性的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投資更趨冷靜和理性，投資理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展熱情下降，這些都為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了良好時(shí)機(jī)。

　　上半年行業(yè)數(shù)據(jù)好于預(yù)期

　　受國(guó)外金融海嘯的負(fù)面影響，在今年年初時(shí)，多數(shù)人對(duì)今年的國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展持有了相當(dāng)謹(jǐn)慎的觀點(diǎn)，認(rèn)為無(wú)論是新建項(xiàng)目，還是新車銷售，都會(huì)有相當(dāng)大幅度的萎縮，由此所帶來(lái)的是，財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的可保對(duì)象的急劇減少。一時(shí)間，市場(chǎng)上還是彌漫著悲觀氣氛。

　　但是隨著政府4萬(wàn)億元投資計(jì)劃的啟動(dòng)以及汽車產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃綱要的出臺(tái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也從中受惠。從保監(jiān)會(huì)剛剛公布的上半年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況來(lái)看，整個(gè)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入出現(xiàn)了不小幅度的上升。

　　不過(guò)，在這份數(shù)據(jù)中，一個(gè)非常有意思的現(xiàn)象值得注意，那就是一早已確定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)過(guò)去6個(gè)月時(shí)間的適應(yīng)和磨合，無(wú)論是保費(fèi)規(guī)模，還是市場(chǎng)份額都已經(jīng)趨于穩(wěn)定，“轉(zhuǎn)型”所帶來(lái)的良性效果已經(jīng)開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。深究這些公司的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型策略，不難發(fā)現(xiàn)，只有專注于自身具有比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域、發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　以太平洋產(chǎn)險(xiǎn)為例，該公司早在去年時(shí)，就已經(jīng)明確了“轉(zhuǎn)型”目標(biāo)和策略。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，該公司今年上半年保費(fèi)收入為186.2億元，同比增長(zhǎng)18.38%，超出行業(yè)同比增速2個(gè)百分點(diǎn)左右，依然坐穩(wěn)了國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司第二的位置。從公司經(jīng)營(yíng)的具體數(shù)據(jù)來(lái)看，通過(guò)“轉(zhuǎn)型”，產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平、業(yè)務(wù)質(zhì)量及盈利能力都有不同幅度的提高，同樣以上述公司為例，其在過(guò)往5年內(nèi)的年均保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到19%，但同時(shí)期賠付費(fèi)用率僅為61.7%；在綜合成本率方面也有望控制在100%左右。這與其他大部分財(cái)險(xiǎn)公司近幾年連續(xù)出現(xiàn)承保損失的情況形成鮮明對(duì)比。特別是在這幾年的市場(chǎng)格局下，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)普遍受到高損失和費(fèi)用比率的困擾，導(dǎo)致許多企業(yè)出現(xiàn)了巨大虧損。市場(chǎng)主導(dǎo)地位、廣泛客戶基礎(chǔ)、優(yōu)異分銷能力以及導(dǎo)致嚴(yán)格定價(jià)、承保和理賠的集中流程都讓太平洋產(chǎn)險(xiǎn)得以區(qū)別于其他大多數(shù)國(guó)內(nèi)同業(yè)。

　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的相關(guān)人士表示，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的初步實(shí)施，2008年下半年以來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范程度有所改善。主要表現(xiàn)為保單折扣幅度減少，銷售渠道傭金費(fèi)率執(zhí)行更為嚴(yán)格等。近期監(jiān)管的政策效果已初步顯現(xiàn)，并預(yù)計(jì)將在一定時(shí)期內(nèi)得到維持和鞏固。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)秩序的恢復(fù)和完善還有賴于包括太平洋產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的各家保險(xiǎn)公司自上而下地嚴(yán)格執(zhí)行承保紀(jì)律。

　　精細(xì)化管理：車險(xiǎn)盈利的必由之路

　　眾所周知，車險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最為重要的業(yè)務(wù)來(lái)源，“得車險(xiǎn)者，得天下”這句話為業(yè)內(nèi)所公認(rèn)。但是由此帶來(lái)的后果是，不少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司片面強(qiáng)調(diào)了業(yè)務(wù)規(guī)模的重要性，而忽視了對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理，直接導(dǎo)致的結(jié)果是，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，不但是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身難獲得盈利，同時(shí)還拖累整個(gè)公司的盈利前景。

　　在短期利益的驅(qū)使下，車險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性價(jià)格戰(zhàn)，致使積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司因業(yè)務(wù)增速過(guò)快，重規(guī)模輕效益，發(fā)展模式粗放，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，發(fā)展后勁不足，保費(fèi)增幅有所放緩，并出現(xiàn)了償付能力不足等問(wèn)題。近幾年以來(lái)的市場(chǎng)表象也說(shuō)明了這一問(wèn)題的嚴(yán)重性。

　　隨著數(shù)家依靠惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)搶占市場(chǎng)份額的“激進(jìn)型”財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展逐漸乏力，多年來(lái)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度持續(xù)降低的趨勢(shì)有所緩解，包括太平洋產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的幾家大型保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)市場(chǎng)份額基本保持了穩(wěn)定。

　　據(jù)了解，除去因?yàn)椴糠指?jìng)爭(zhēng)對(duì)手因后繼乏力的原因外，部分保險(xiǎn)公司在修煉內(nèi)功上都花了大力氣，并且將把對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理明確定位為“精細(xì)化管理”。例如，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)就加強(qiáng)了承保環(huán)節(jié)管理，從而提高保費(fèi)充足率；實(shí)施集中理賠管理，實(shí)現(xiàn)理賠增效；建立成本控制機(jī)制，著力提高車險(xiǎn)盈利能力”的“三位一體”策略。與此同時(shí)，還制定了今后將推動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一系列舉措，這其中包括集中定價(jià)、銷售、承保和理賠；改善和多樣化分銷渠道；推進(jìn)商業(yè)險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建立等措施。

　　從市場(chǎng)上了解到的情況來(lái)看，在過(guò)去的時(shí)間里，不少保險(xiǎn)公司也都對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有進(jìn)行過(guò)不同程度的結(jié)構(gòu)調(diào)整，也取得過(guò)初步成效。但在市場(chǎng)份額下降的情況下，有的公司在結(jié)構(gòu)調(diào)整上出現(xiàn)了搖擺，沒(méi)有很好地堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃，導(dǎo)致前功盡棄。

　　太平洋產(chǎn)險(xiǎn)在轉(zhuǎn)型初期也不可避免地經(jīng)歷“陣痛”，但從目前情況來(lái)看，“轉(zhuǎn)型”成果已經(jīng)得到鞏固。以該公司寧波分公司為例，該分公司的車險(xiǎn)綜合成本率從今年1月的123.6%下降到6月99.8%，特別是商業(yè)險(xiǎn)的綜合成本率在6月份時(shí)降到了90.9%，業(yè)務(wù)核算賠付率也從今年1月的63.26%降到6月底的61%。和業(yè)界以往所認(rèn)為的“一旦強(qiáng)調(diào)質(zhì)量，就很難保證份額”這一觀點(diǎn)產(chǎn)生鮮明對(duì)比的是，該分公司6月底時(shí)，在當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)占比為18.76%，同比上升了2.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　上述公司相關(guān)人士稱，通過(guò)這些做法，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的表現(xiàn)繼續(xù)在同業(yè)中保持著明顯優(yōu)勢(shì)地位，多年來(lái)維持了較低的綜合成本率，為集團(tuán)增加了低成本甚至負(fù)成本的流動(dòng)資金，提高了股東的整體回報(bào)。另外，還積極探索服務(wù)創(chuàng)新，成立了針對(duì)車險(xiǎn)大項(xiàng)目的專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為重大項(xiàng)目客戶在承保、理賠等各環(huán)節(jié)提供專業(yè)化服務(wù)。