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| 主題 |
| 當(dāng)前制約中小企業(yè)融資的因素及政策建議 |
| 作者 |
| 張毅征（人民銀行信豐縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 我市中小企業(yè)多，資金需求量大，銀行資金支持力度的大小成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。目前我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)得到了長足的發(fā)展，但在全球金融危機(jī)背景下，我市銀行的信貸支持狀況目前還未能完全滿足中小企業(yè)的資金需求，大多數(shù)中小企業(yè)“融資難”的問題仍是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。近日，人民銀行信豐縣支行就中小企業(yè)融資現(xiàn)狀展開了深入的調(diào)研，并提出了相關(guān)政策建議。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2010年03月 |
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機(jī)器設(shè)備抵押評(píng)估費(fèi)；林權(quán)抵押評(píng)估費(fèi)；其他評(píng)估費(fèi)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)；借款人意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)；登記費(fèi)；租賃合同公正費(fèi)；印刷復(fù)印費(fèi)。2007—2009年，中小企業(yè)貸款費(fèi)用最高分別為17.5、28.4和32.7，最低分別為0.5、0.6和0.6萬元。據(jù)對(duì)信豐縣10家樣本調(diào)查企業(yè)調(diào)查反映,問及與2007～2008年相比，當(dāng)前向銀行、信用社借款的費(fèi)用如何時(shí)，有70%被調(diào)查中小企業(yè)表示貸款費(fèi)用出現(xiàn)增加。 ??? 3、貸款規(guī)定程序用時(shí)過長，影響了中小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。據(jù)調(diào)查反映，隨著金融機(jī)構(gòu)授權(quán)授信制度的進(jìn)一步嚴(yán)格、規(guī)范，辦理一筆新貸款，從企業(yè)提出申請，經(jīng)過基層行審查，報(bào)二級(jí)分行審貸委員會(huì)通過后，才能簽合同辦理手續(xù)。一方面，涉及部門繁多，一些行需要經(jīng)過13個(gè)部門，最少得也要經(jīng)過6個(gè)。另一方面，花費(fèi)時(shí)間長，貸款辦妥少則4天，多至120天。取得單筆貸款平均需要60.5天。據(jù)對(duì)信豐縣10家樣本調(diào)查企業(yè)調(diào)查反映,當(dāng)問及與2007～2008年相比，當(dāng)前向銀行、信用社借款的手續(xù)如何時(shí)，有70%被調(diào)查中小企業(yè)表示貸款手續(xù)繁瑣，50%被調(diào)查中小企業(yè)表示用時(shí)偏長。 ??? 4、中小企業(yè)信貸服務(wù)專門機(jī)構(gòu)偏少，服務(wù)不到位。近年來，如信豐縣轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極努力在推動(dòng)解決中小企業(yè)貸款難方面作了不少工作。如，農(nóng)行開展了小企業(yè)簡式快速貸款試點(diǎn)；建行成立“中小企業(yè)經(jīng)營中心”，引入“信貸工廠”運(yùn)行模式，適應(yīng)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，為中小企業(yè)提供更加標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和專業(yè)化的金融服務(wù)；中行、工行等相繼成立中小企業(yè)信貸部等專門機(jī)構(gòu)，開展專業(yè)、特色服務(wù)。但總體看，目前還局限在二級(jí)分行，縣域網(wǎng)點(diǎn)專門服務(wù)機(jī)構(gòu)偏少，服務(wù)功能有待進(jìn)一步完善。截至2009年12月末，信豐縣轄大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)沒有設(shè)立中小企業(yè)專門貸款服務(wù)部門，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足日益龐大的中小企業(yè)金融服務(wù)需求。 ??? 5、追求利益最大化經(jīng)營目標(biāo)，制約了金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)的積極性和主動(dòng)性。出于成本管理和利益考慮，貸款給大企業(yè)和小企業(yè)其花費(fèi)的時(shí)間和人力相差無幾，而產(chǎn)生的效益是不同的。據(jù)建設(shè)銀行測算，對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。這就造成國有商業(yè)銀行在追求利潤最大化的前提下，做大城市的“批發(fā)”而不做縣域的“零售”，帶來“嫌貧愛富”、過度集中的現(xiàn)象。 ??? 二、中小企業(yè)方面 ??? 1、信用體系不完善。我國正處于體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場發(fā)育不夠成熟，監(jiān)督機(jī)制尚不健全。在這種環(huán)境中，少數(shù)企業(yè)缺乏信用觀念，在交易和融資關(guān)系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位，使逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。 |
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