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| 主題 |
| 當(dāng)前制約中小企業(yè)融資的因素及政策建議 |
| 作者 |
| 張毅征（人民銀行信豐縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 我市中小企業(yè)多，資金需求量大，銀行資金支持力度的大小成為中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。目前我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)金融服務(wù)得到了長足的發(fā)展，但在全球金融危機(jī)背景下，我市銀行的信貸支持狀況目前還未能完全滿足中小企業(yè)的資金需求，大多數(shù)中小企業(yè)“融資難”的問題仍是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。近日，人民銀行信豐縣支行就中小企業(yè)融資現(xiàn)狀展開了深入的調(diào)研，并提出了相關(guān)政策建議。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2010年03月 |
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??? 2、中小企業(yè)先天不足。一是中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。規(guī)模一般不大，自有資金較少，技術(shù)水平落后，高投入、低附加值、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，虧損企業(yè)偏多；二是財(cái)務(wù)管理水平低下，信息缺乏客觀和透明，技術(shù)工人少，中高級人才更缺乏，產(chǎn)品的開發(fā)能力和創(chuàng)新能力較弱，可持續(xù)發(fā)展能力差。據(jù)調(diào)查，2007年以來被調(diào)查中小企業(yè)未能獲得銀行貸款支持的，原因是企業(yè)管理不規(guī)范、先天不足的占比20%左右。 ??? 3、財(cái)務(wù)制度不健全?，F(xiàn)在大多中小企業(yè)仍為“家族式企業(yè)”，實(shí)行“家族”式管理，專業(yè)人才缺乏，財(cái)務(wù)制度不健全、不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)無法從會(huì)計(jì)報(bào)表中掌握企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，難以取得銀行信任和支持。據(jù)調(diào)查，2007年以來被調(diào)查中小企業(yè)未能獲得銀行貸款支持的，原因是企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全的占比30%左右。 ??? 4、企業(yè)信用等級偏低。當(dāng)前各商業(yè)銀行都建立了自己的企業(yè)信用評級體系，由各行對其開戶企業(yè)評定信用等級并逐級上報(bào)。各省分行根據(jù)企業(yè)近年來的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況等有關(guān)數(shù)據(jù)與信用評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較后評定。類別一般有：AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、C級七種。在發(fā)放貸款時(shí)，首先就要審查企業(yè)的信用等級情況，對于A級以下的企業(yè)一般不予發(fā)放，即使發(fā)放也要經(jīng)過嚴(yán)格的審查。例如據(jù)對2009年調(diào)查反映，轄區(qū)信豐全縣取得各行貸款資格的授信企業(yè)只有6家，占實(shí)際發(fā)放貸款卡企業(yè)總數(shù)戶的28.6%。企業(yè)信用等級低，甚至達(dá)不到評級條件，其承受信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的能力就相應(yīng)減弱，增加了獲取貸款的難度。 ??? 5、企業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保。目前，多數(shù)中小企業(yè)是從傳統(tǒng)種養(yǎng)加工企業(yè)發(fā)展而來，存在廠房簡陋、設(shè)備陳舊、技術(shù)含量低，缺乏有效的抵押擔(dān)保物，銀行對其貸款存在后顧之憂。抽樣調(diào)查的20戶中小企業(yè)當(dāng)中，有8家因找不到合適的擔(dān)保人而無法獲得銀行信貸支持。據(jù)調(diào)查，2007年以來被調(diào)查中小企業(yè)未能獲得銀行貸款支持的，原因是缺乏有效抵押擔(dān)保的占比40%。 ??? 三、政策建議 ??? 1、健全中小企業(yè)信用體系，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，盡快建立信用環(huán)境等級評定制度、失信懲戒制度和各類信用評級標(biāo)準(zhǔn)。建立以信用征集、查詢、評估、披露等為主要內(nèi)容的企業(yè)和個(gè)人信用檔案，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營中的信用行為。廣泛開展以誠信為主題的宣傳教育，增強(qiáng)全社會(huì)的信用觀念，倡導(dǎo)誠信守約的道德規(guī)范?！?br /> ??? 2、建立多層信用擔(dān)保機(jī)制，發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合效能。一是建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系， |
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