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??? 贛州金融網(wǎng)專(zhuān)稿 １０月３１日，贛州市金融學(xué)會(huì)在人行贛州中心支行舉辦了“金融支持贛州經(jīng)濟(jì)加快與轉(zhuǎn)型發(fā)展研討會(huì)”。會(huì)上學(xué)習(xí)交流了來(lái)自市人民銀行、市銀監(jiān)分局、市農(nóng)發(fā)行、市工行、市中行、市建行、市郵儲(chǔ)銀行、市招行等金融機(jī)構(gòu)的學(xué)術(shù)文章。贛州金融網(wǎng)將陸續(xù)刊載本次研討會(huì)的優(yōu)秀學(xué)術(shù)交流文章，以饗讀者。

??? 金融危機(jī)之后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速回升，招商銀行贛州分行近年來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也令人瞻目，但絕對(duì)不能因此而放松對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，尤其是對(duì)銀行信貸結(jié)構(gòu)問(wèn)題的關(guān)注，這可能要比增加資本，提高資本充足率更有積極意義。

??? 從目前情況來(lái)看，信貸管理通常是把重點(diǎn)放在對(duì)單一客戶(hù)的管理上，而對(duì)不同期限和不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品、對(duì)集團(tuán)客戶(hù)和關(guān)聯(lián)客戶(hù)、對(duì)具有相近風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶(hù)群體、對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同類(lèi)產(chǎn)品的客戶(hù)群體、對(duì)在某一區(qū)域經(jīng)濟(jì)中居于重要地位的客戶(hù)，在信貸管理上則顯得較為薄弱，信貸資源過(guò)度集中在某些客戶(hù)、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實(shí)的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些局部的信貸風(fēng)險(xiǎn)從表象上看，似乎都有一定的偶然性，其實(shí)是對(duì)信貸結(jié)構(gòu)管理這個(gè)深層次問(wèn)題缺乏足夠認(rèn)識(shí)所導(dǎo)致的結(jié)果。

??? 信貸結(jié)構(gòu)各組成部分的協(xié)調(diào)發(fā)展是信貸總量穩(wěn)健提高的前提，如果說(shuō)以往銀行信貸經(jīng)營(yíng)策略是比較關(guān)注信貸總量的擴(kuò)大，那么現(xiàn)在應(yīng)更重視信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、信貸發(fā)展的質(zhì)量。信貸結(jié)構(gòu)是評(píng)價(jià)信貸發(fā)展質(zhì)量的重要內(nèi)容，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)圍繞銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，按照科學(xué)的信貸發(fā)展觀，通過(guò)深化和完善相關(guān)的信貸政策措施，逐步形成資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)收益高、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)、充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)活力又可持續(xù)的信貸結(jié)構(gòu)。如何優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

??? 一、要提高對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整重要意義的認(rèn)識(shí)。

??? 首先，為有效防范金融危機(jī)的沖擊，我們必須要居安思危，努力提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)免疫力，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)就是練內(nèi)功，強(qiáng)身健體的重要措施就是通過(guò)調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、調(diào)政策、調(diào)投向，把一些潛在的、隱藏在信貸結(jié)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提前主動(dòng)化解，使銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量更高，這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范有著十分重要的影響。目前我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)是要由外延式的結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵式的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，形成較為合理的信貸結(jié)構(gòu)，能夠經(jīng)受住國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和金融危機(jī)的考驗(yàn)，為保障長(zhǎng)期可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)。所以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不是簡(jiǎn)單的信貸經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，而是銀行有沒(méi)有可持續(xù)發(fā)展能力的問(wèn)題。其次，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)不斷引發(fā)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，銀行的信貸結(jié)構(gòu)勢(shì)必也要隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變而不斷調(diào)整。