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| 主題 |
| 金融調(diào)研：信貸工作中有關(guān)法律問題的思考 |
| 作者 |
| 佘華 李俊峰（贛州銀行吉祥支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 銀行作為一個(gè)特殊的債權(quán)人，經(jīng)常需要通過法律途徑來維護(hù)自己的信貸資產(chǎn)安全。在當(dāng)今這個(gè)艱難而又充滿希望的世界經(jīng)濟(jì)金融競爭中，如何不斷發(fā)展和完善使自己處于不敗之地，是該行信貸工作人員面臨且必須思考的問題。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年7月 |
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??? 訴訟時(shí)效是指權(quán)利不行使達(dá)一定期間而失去訴訟保護(hù)的制度，即如果權(quán)利人在法律規(guī)定的權(quán)利行使期限內(nèi)沒有行使權(quán)利，那么該權(quán)利人就喪失了請(qǐng)求法院保護(hù)其權(quán)利的勝訴權(quán)。 ??? 銀行在起訴時(shí)要提供案件沒有超過訴訟時(shí)效的證據(jù)，否則，法院會(huì)依法駁回銀行的起訴。一般情況下，借款合同和借據(jù)就可以作為訴訟時(shí)效的證據(jù)。但是在特殊情況下，還需要提供其他相關(guān)證據(jù)。當(dāng)銀行主張?jiān)V訟時(shí)效中斷時(shí)，銀行必須提出符合中斷情形的證據(jù)，即權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)的相關(guān)證據(jù)。這就要求信貸工作人員注意收集并保存相關(guān)證據(jù)。 ??? 實(shí)踐中，贛州銀行主張?jiān)V訟時(shí)效中斷的證據(jù)一般為“催收通知單”，這就需要保證該“催收通知單”的證據(jù)效力。根據(jù)最高人民法院法釋〔1999〕7號(hào)《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》認(rèn)為，對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間，貸款人向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系受法律保護(hù)。 ??? 此作為最高人民法院的司法解釋，對(duì)同類問題具有普遍適用的效力，因此用來證明訴訟時(shí)效中斷的“催收通知單”，必須是經(jīng)過債務(wù)人簽字或者蓋章確認(rèn)的。 ???? ???（三）有關(guān)貸款擔(dān)保的證據(jù) ???? ??? 為了保護(hù)銀行債權(quán)，《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。擔(dān)保方式不同，法律要求亦不同。 ??? 但無論是哪一種擔(dān)保方式，債權(quán)人在向擔(dān)保人主張擔(dān)保責(zé)任時(shí)，都要提供相關(guān)的證據(jù)，以證明擔(dān)保事實(shí)的存在。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，最常用的擔(dān)保方式是抵押擔(dān)保，對(duì)于抵押擔(dān)保的相關(guān)證據(jù)，以下側(cè)重從兩個(gè)方面加以討論。 ??? 1、抵押物的權(quán)屬證明。一般來說，這種權(quán)屬證明都是由有證明該抵押物所有權(quán)行為能力的人出具的。實(shí)踐中借貸雙方為了簡便貸款程序，贛州銀行往往要求由抵押人自己出具一份權(quán)屬證明，內(nèi)容大致為“證明該抵押物為我（公司、單位）所有，同意在你行抵押貸款之用”。 ??? 個(gè)人認(rèn)為，這樣的證明只能當(dāng)做是一種權(quán)屬聲明，不能作為權(quán)屬證據(jù)。 |
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