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| 主題 |
| 金融調(diào)研：信貸工作中有關(guān)法律問(wèn)題的思考 |
| 作者 |
| 佘華 李俊峰（贛州銀行吉祥支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 銀行作為一個(gè)特殊的債權(quán)人，經(jīng)常需要通過(guò)法律途徑來(lái)維護(hù)自己的信貸資產(chǎn)安全。在當(dāng)今這個(gè)艱難而又充滿希望的世界經(jīng)濟(jì)金融競(jìng)爭(zhēng)中，如何不斷發(fā)展和完善使自己處于不敗之地，是該行信貸工作人員面臨且必須思考的問(wèn)題。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年7月 |
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如果房屋實(shí)際價(jià)值大于抵押值且超過(guò)部分充足，那么銀行就可以用超過(guò)部分購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)價(jià)值的房屋，從而保證抵押還款義務(wù)的履行，即以小房換大房的辦法。這樣，不但可以保留被執(zhí)行人的生活必需品，而且銀行的貸款也可以得到清償。 ???? ???（三）因司法機(jī)關(guān)造成的“執(zhí)行難” ??? “執(zhí)行難”一直是銀行在取得金融糾紛案件勝訴后面臨的重要問(wèn)題，銀行往往在耗費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力后，面臨“輸了官司賠錢(qián)、贏了官司也賠錢(qián)”的局面，這對(duì)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理極為不利。 ??? 一方面，銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)案件勝訴后，真正裁決執(zhí)行的很少，風(fēng)險(xiǎn)仍得不到降低。另一方面，債權(quán)人為追索到期債務(wù)，訴訟保全追索清償，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用大幅度上升，使作為債權(quán)人的銀行處于十分尷尬的境地：對(duì)違約者不起訴，害怕失去時(shí)效，債權(quán)無(wú)法保護(hù)；提出訴訟，又擔(dān)心只會(huì)加大成本、不見(jiàn)收益。成本與收益不成比例，銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理也就失去將金融糾紛訴諸法律保護(hù)的動(dòng)力。 ??? 由此可見(jiàn)，在各類(lèi)銀行借款糾紛案件中盡管銀行勝訴，但信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榉ㄔ骸皥?zhí)行難”無(wú)法得以降低，銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的隨之落空。 ??? 然而，如果失去了法律作為最后救助手段，整個(gè)銀行業(yè)務(wù)也就無(wú)法做到規(guī)范化、法制化，銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理就無(wú)法再對(duì)其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。為此，必須加大法院對(duì)案件判決的執(zhí)行力度，對(duì)法院與銀行的合作給予規(guī)范引導(dǎo)。 ??? 以破產(chǎn)企業(yè)為例，破產(chǎn)企業(yè)的實(shí)有財(cái)產(chǎn)價(jià)值往往是按低于財(cái)務(wù)報(bào)表帳面價(jià)值30％－50％左右的價(jià)格評(píng)估，財(cái)產(chǎn)處置后破產(chǎn)企業(yè)按支付破產(chǎn)費(fèi)用、職工工資、社會(huì)保險(xiǎn)、稅金、債務(wù)的順序清償，一般沒(méi)有剩余可供償還債務(wù)的資金。在破產(chǎn)案件中，許多銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)案件的債務(wù)受償率是零。 ??? 綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行的最大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為了適應(yīng)法治社會(huì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行必須增強(qiáng)法律意識(shí)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。 ??? 商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，客觀上雖具有不可避免性，但風(fēng)險(xiǎn)有高低之分和大小之別， |
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