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| 主題 |
| 金融調(diào)研：信貸工作中有關(guān)法律問(wèn)題的思考 |
| 作者 |
| 佘華 李俊峰（贛州銀行吉祥支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 銀行作為一個(gè)特殊的債權(quán)人，經(jīng)常需要通過(guò)法律途徑來(lái)維護(hù)自己的信貸資產(chǎn)安全。在當(dāng)今這個(gè)艱難而又充滿希望的世界經(jīng)濟(jì)金融競(jìng)爭(zhēng)中，如何不斷發(fā)展和完善使自己處于不敗之地，是該行信貸工作人員面臨且必須思考的問(wèn)題。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年7月 |
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試想一下，如果任何一個(gè)人都可以寫(xiě)一張這樣的字條作為權(quán)屬證明，那么法律上所規(guī)定的所有權(quán)還有什么意義呢？若訴訟中第三人對(duì)抵押物的所有權(quán)提出異議，并提供了充分有效的證據(jù)，而銀行又無(wú)法提供相反的證據(jù)，該抵押行為便會(huì)因抵押人無(wú)權(quán)處分抵押物而導(dǎo)致無(wú)效。抵押物的權(quán)屬證明的欠缺，會(huì)給抵押人逃脫還款義務(wù)留下可乘之機(jī)。 ??? 因此銀行在辦理抵押貸款時(shí)，必須收集有關(guān)抵押物權(quán)屬的證據(jù)。抵押物的權(quán)屬證明一定要合法有效，具有可信的直接證明力。 ??? 2、抵押行為有效的關(guān)鍵性證據(jù)。如果提供抵押物權(quán)屬證明反映該抵押物為第三人所有，還應(yīng)具備第三人同意為借款人該筆貸款抵押擔(dān)保的書(shū)面材料，從而防止第三人以自己不知情而借款人無(wú)權(quán)處分其財(cái)產(chǎn)為由，提出抗辯。 ??? 另外，當(dāng)?shù)盅何餅樽≌瑫r(shí)，應(yīng)特別注意該抵押物的所有情況，因?yàn)榇藭r(shí)往往涉及夫妻共有或家庭共有。2001年頒布的新《婚姻法》對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)自有和共有的情形作出了新的規(guī)定。這種情形下，債權(quán)人取得抵押物所有權(quán)的權(quán)屬證明，要詳細(xì)具體。 ??? 如在個(gè)人住房貸款中，借款人以其所購(gòu)買(mǎi)的住房作抵押向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款，若借款人借款時(shí)已婚，但其聲稱(chēng)該住房為其個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)，無(wú)須其配偶方同意抵押時(shí)，銀行工作人員一定要取得有效的相關(guān)證據(jù)以證明該房屋為其自有，證據(jù)必須有其配偶方的簽字認(rèn)可。為保證這一證據(jù)的有效性，個(gè)人認(rèn)為最好由公證機(jī)關(guān)予以公證。 ??? 3、抵押行為證明。根據(jù)《擔(dān)保法》，采取抵押擔(dān)保方式的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立抵押合同。由此，經(jīng)過(guò)抵押人簽字確認(rèn)的抵押合同或帶有抵押條款的借款合同，便是抵押行為存在的證據(jù)。而抵押登記的相關(guān)證明材料是抵押行為存在的更有力的證據(jù)。 ??? 在銀行債權(quán)的訴訟證據(jù)中，大多是以書(shū)證為主的，而作為證據(jù)的書(shū)面材料，要求是非常嚴(yán)格的，有疑義、異議而又無(wú)法確定的書(shū)面材料，是不被法院采信，不能作為斷案的依據(jù)，因此銀行在簽訂相關(guān)文件時(shí)，一定要認(rèn)真仔細(xì)，以保證該文件將來(lái)的證據(jù)可信性。???? ??? 二、由執(zhí)行引發(fā)的思考 |
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