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| 主題 |
| 金融調(diào)研：信貸工作中有關(guān)法律問題的思考 |
| 作者 |
| 佘華 李俊峰（贛州銀行吉祥支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 銀行作為一個(gè)特殊的債權(quán)人，經(jīng)常需要通過法律途徑來維護(hù)自己的信貸資產(chǎn)安全。在當(dāng)今這個(gè)艱難而又充滿希望的世界經(jīng)濟(jì)金融競爭中，如何不斷發(fā)展和完善使自己處于不敗之地，是該行信貸工作人員面臨且必須思考的問題。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年7月 |
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??? 根據(jù)法律的規(guī)定，權(quán)利人可以依據(jù)有強(qiáng)制執(zhí)行效力的文書申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。實(shí)踐中，銀行債權(quán)大都需要進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序，由此便產(chǎn)生一些與執(zhí)行相關(guān)的思考。 ???? ???（一）抵押物為動(dòng)產(chǎn)時(shí)的執(zhí)行 ???? ??? 企業(yè)在銀行貸款時(shí)，經(jīng)常會(huì)以其自有的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押，而且銀行為了保護(hù)這種動(dòng)產(chǎn)抵押，往往依據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，辦理了動(dòng)產(chǎn)抵押登記。在實(shí)際執(zhí)行時(shí)，這些動(dòng)產(chǎn)抵押物卻很容易折損甚至滅失。 ??? 動(dòng)產(chǎn)抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對動(dòng)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)最大的特點(diǎn)便是流動(dòng)性，而這一特點(diǎn)也是動(dòng)產(chǎn)抵押的不安全因素之一。在動(dòng)產(chǎn)抵押的強(qiáng)制執(zhí)行中，基于動(dòng)產(chǎn)的流動(dòng)性，一方面該動(dòng)產(chǎn)因自然磨損而貶值很大，甚至于達(dá)到報(bào)廢；另一方面因抵押值不足，貸款依然無法清償，而且產(chǎn)生了新的訴訟損失。?? ???（二）抵押物為住宅時(shí)的執(zhí)行 ??? 在信貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款大多以個(gè)人住宅為抵押，當(dāng)貸款發(fā)生違約需強(qiáng)制執(zhí)行抵押物時(shí)，問題便產(chǎn)生了?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第二百二十三條規(guī)定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財(cái)產(chǎn)，但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需品。而住宅在某種程度上便是人們的生活必需品。如何把握這一執(zhí)行尺度，便成了貸款保證的關(guān)鍵。 ??? 實(shí)踐中，法院通常以抵押物即住宅是被執(zhí)行人生活必需品為由裁定中止執(zhí)行直至終結(jié)執(zhí)行，這就使銀行本來很安全的貸款成為不良貸款，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的合法利益。 ??? 另外，由于這種情況的執(zhí)行很復(fù)雜，存在一定難度，而且又沒有相關(guān)的規(guī)定對“生活必需品”加以詳細(xì)具體的說明，使法院有充分理由不予以受理銀行的執(zhí)行申請。于是當(dāng)?shù)盅何餅樽≌瑫r(shí)，往往是勝訴后無法執(zhí)行，最終出現(xiàn)訴訟中勝訴的銀行在實(shí)際中卻敗訴的怪現(xiàn)象。 ??? 為此，在現(xiàn)有法律不完善的情況下，作為貸款方，銀行更應(yīng)該利用法律手段來保護(hù)自身的利益。筆者認(rèn)為，這種貸款關(guān)鍵是在業(yè)務(wù)操作過程中確保住宅抵押值充分。在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，涉及住宅抵押的均規(guī)定了一定的抵押率，這不但是對房屋貶值風(fēng)險(xiǎn)的防范，也應(yīng)是對執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)的防范。 |
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