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| 主題 |
| 因勢利導 順勢而為 切實加快小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展步伐 |
| 作者 |
| 賴小春 方波 （招商銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 客戶結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的基礎，如果客戶結(jié)構(gòu)不合理，不能順應形勢逐步調(diào)整到位，那么商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就難有實質(zhì)性的推進?！度舾梢庖姟返念C布，帶動了贛州企業(yè)的新一輪發(fā)展和投資商機，從經(jīng)濟發(fā)展的趨勢等方面看，大力發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務，依舊是商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要內(nèi)容。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年8月 |
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??? （二）風險狀況。 ??? 一般認為，小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、抵押物缺乏、財務不規(guī)范，整體風險較大。事實上，自然人信用不會比法人、比政府融資平臺的信用差。而且，小企業(yè)風險緩釋的手段相對較多，關鍵是要探索出有別于大企業(yè)的行之有效的風險管理模式。 ??? 民生銀行商業(yè)貸款通過開發(fā)“一圈兩鏈”、標準化產(chǎn)品與集群授信、商戶聯(lián)保、實施審貸官派駐等舉措，保持了小微企業(yè)業(yè)務良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截至今年第一季度末，商貸通的不良率只有0.11%。過去，一些人看到同業(yè)多做了一些小企業(yè)業(yè)務，就認為將來一定會出風險，但是，幾年過去了，不僅沒有出風險，卻反而成功了，占領了先機，形成了品牌，事實勝于雄辯，我們不能用傳統(tǒng)的眼光看待小企業(yè)了，必須通過實踐來提高管理風險的能力，通過積極探索來錘煉和增強市場化環(huán)境下的生存發(fā)展能力。 ?? （三）人工成本。 ??? 小企業(yè)分布廣泛，單筆貸款規(guī)模不大，耗費的人力、財力卻比大企業(yè)大得多，發(fā)展小企業(yè)業(yè)務投入產(chǎn)出不合算，單個企業(yè)的盈利貢獻不如大企業(yè)。當然，如果在運營模式上，做小企業(yè)業(yè)務與做大企業(yè)業(yè)務一樣，這些問題肯定會存在。 ??? 但是，通過采用集約化的運營管理模式，小企業(yè)業(yè)務的運營成本是可以降低的。新加坡淡馬錫金融控股集團開創(chuàng)的“信貸工廠”模式、美國富國銀行采用的“小企業(yè)信貸零售模式”、深圳發(fā)展銀行重點發(fā)展的“1+N供應鏈金融模式”等眾多國內(nèi)外同業(yè)成功的實踐，都充分證明了這一點。 ??? 富國銀行的小企業(yè)貸款大部分通過郵件、電話或分行柜臺而非客戶經(jīng)理發(fā)放，其2/3的貸款決策由系統(tǒng)自動完成，貸款審批和貸款管理中大量使用信貸評分，而不使用納稅申請表或財務報表，獲得貸款的企業(yè)通常無擔保物。通過十余年的實踐，富國銀行小企業(yè)業(yè)務增長迅速，無論是盈利能力、成本控制還是市場份額均在美國銀行業(yè)排名前茅。 ???（四）是業(yè)務導向。 ??? 某些金融機構(gòu)認為，如果主要發(fā)展小企業(yè)而非大企業(yè)業(yè)務，會影響負債業(yè)務，特別是許多地方將財政性存款與貸款掛鉤，會導致財政性存款流失，被政府邊緣化。但是，深入分析 |
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