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| 主題 |
| 因勢利導 順勢而為 切實加快小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展步伐 |
| 作者 |
| 賴小春 方波 （招商銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 客戶結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的基礎，如果客戶結(jié)構(gòu)不合理，不能順應形勢逐步調(diào)整到位，那么商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就難有實質(zhì)性的推進?！度舾梢庖姟返念C布，帶動了贛州企業(yè)的新一輪發(fā)展和投資商機，從經(jīng)濟發(fā)展的趨勢等方面看，大力發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務，依舊是商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要內(nèi)容。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年8月 |
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可以發(fā)現(xiàn)，大力發(fā)展小企業(yè)業(yè)務，對負債不會構(gòu)成大的負面影響。 ??? 招商銀行總行管理會計顯示，今年1-6月，招行新增對公存款中，大型客戶貢獻下降而中型及以下客戶貢獻上升。其中，大型客戶貢獻38. 98%、中型客戶貢獻5. 86%、小型及微小客戶合計貢獻43. 32%。從增速看，剔除公共管理行業(yè)后，大型客戶存款增長緩慢，增速僅為4. 42 %;中型、小型及微小型客戶增速相當，約為15%。 ??? 由于逐步退出的是一些綜合回報低的大企業(yè)，而非存款和中間業(yè)務收入較多、綜合回報較高的大型企業(yè)貸款。因此，對負債業(yè)務的沖擊體現(xiàn)在個案上，總體上是有限的。同樣的，促進中小企業(yè)發(fā)展是各級政府的重要任務與使命，并給予各種配套政策優(yōu)惠，《若干意見》的頒布便能體現(xiàn)這一點。 ??? 二、如何推進小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展 ??? 孟加拉國尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行，通過實踐顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”等傳統(tǒng)觀念。立足小企業(yè)客戶發(fā)展的特殊規(guī)律，結(jié)合國際銀行業(yè)的成功經(jīng)驗，中國的商業(yè)銀行只有從產(chǎn)品創(chuàng)新、審貸效率、風險防范和業(yè)績考核等方面全方位入手，才能有效地促進小企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展。 ?? （一）有效的產(chǎn)品創(chuàng)新是發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務的根本。 ??? 產(chǎn)品是密切銀企關(guān)系的強力黏合劑。小企業(yè)客戶一般不需要太多太復雜的產(chǎn)品，他們的金融需求相對比較集中。商業(yè)銀行針對小企業(yè)客戶的產(chǎn)品體系不在于多而廣，而在于專而精，應從所有細分市場提供一刀切服務的“水平”覆蓋模式轉(zhuǎn)向針對單個細分市場需求而定制的“垂直”模式。根據(jù)中國小企業(yè)客戶的特征，商業(yè)銀行應主要提供結(jié)算類、融資類和避險類三類金融產(chǎn)品。 ???（二）高效的審貸流程是發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務的關(guān)鍵。 ??? 小企業(yè)客戶融資業(yè)務具有“急、小、頻”等特點，為了提高服務效率，降低管理成本，商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的審貸流程進行變革。一是縮減不必要的環(huán)節(jié)和過程，對小企業(yè)可以采用差別化的授權(quán)機制，對符合一定金額和業(yè)務條件的小企業(yè)的授信，可實行“雙人四眼”審 |
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