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| 主題 |
| 因勢(shì)利導(dǎo) 順勢(shì)而為 切實(shí)加快小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展步伐 |
| 作者 |
| 賴小春 方波 （招商銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 客戶結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)，如果客戶結(jié)構(gòu)不合理，不能順應(yīng)形勢(shì)逐步調(diào)整到位，那么商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就難有實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)?！度舾梢庖?jiàn)》的頒布，帶動(dòng)了贛州企業(yè)的新一輪發(fā)展和投資商機(jī)，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)等方面看，大力發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，依舊是商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要內(nèi)容。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年8月 |
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貸制；二是在貸款審批上實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，采用集中審貸模式；三是對(duì)小企業(yè)客戶的審貸應(yīng)做到標(biāo)準(zhǔn)化、流程化和自動(dòng)化。四是建立審貸授權(quán)體系，推行個(gè)人審貸權(quán)限分類制度。 ?? （三）審慎的風(fēng)險(xiǎn)防范是發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的保障。 ??? 相對(duì)于大企業(yè)而言，小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大。其原因除了小企業(yè)普遍缺乏充足的資本積累以及經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性不強(qiáng)以外，還在于小企業(yè)信息透明度不高，真實(shí)、詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他主要經(jīng)營(yíng)信息很難獲得，銀行與企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。 ??? 因此，防范小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)，首先要解決小企業(yè)客戶信息機(jī)制。支行層面必須盡可能詳細(xì)了解目標(biāo)客戶的基本素質(zhì)、文化背景、經(jīng)營(yíng)理念、行業(yè)前景和個(gè)人業(yè)余愛(ài)好等，并將其作為信貸審查的重要內(nèi)容；分行層面應(yīng)側(cè)重于把握所在區(qū)域小企業(yè)客戶總體經(jīng)營(yíng)情況，防范區(qū)域經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；總行層面應(yīng)從行業(yè)角度，把握好總體貸款投向與行業(yè)組合風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。 ??? 二是建立健全科學(xué)合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。覆蓋資金成本、運(yùn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和資本成本之后，要能獲得與市場(chǎng)水平相一致的回報(bào)。盈利回報(bào)的確定應(yīng)與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)投資回報(bào)率和行業(yè)投資回報(bào)率基本一致。 ??? 三是加強(qiáng)抵押品的規(guī)范管理。抵押品，比如土地、房屋、存貨、單證單據(jù)權(quán)利的設(shè)定，應(yīng)以簡(jiǎn)明、增值、易處理為原則。與小企業(yè)貸款批量化處理相適應(yīng)，商業(yè)銀行在抵押品處理方面也可采取設(shè)立專職機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行批量化處理的辦法。 ??? 四是實(shí)施穩(wěn)健的撥備政策。小企業(yè)的貸款撥備率可比大企業(yè)高一些，以充分防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在積累了足夠多數(shù)據(jù)之后，可考慮按同質(zhì)同類貸款實(shí)行批量撥備。 ???（四）科學(xué)的業(yè)績(jī)考核是發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 ??? 業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)考核機(jī)制是一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，直接引導(dǎo)和決定了分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理的理念和行為。為此，我們應(yīng)改變傳統(tǒng)的數(shù)量型的適用于大企業(yè)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制，建立與小企業(yè)客戶金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的考核體系。 ??? 一是在評(píng)價(jià)考核指標(biāo)體系中，逐步提高小企業(yè)客戶的考核權(quán)重和分值。二是綜合考核分 |
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