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| 主題 |
| 新形勢下我市發(fā)展國有地方法人新型金融業(yè)態(tài)的新嘗試 ——關(guān)于贛州發(fā)展投資控股集團(tuán)破解小微企業(yè)融資難問題的思考和探析 |
| 作者 |
| 許方征 曹東紅 胡華平 |
| 調(diào)研背景 |
| 目前，我市小微企業(yè)數(shù)量已占全市注冊企業(yè)總數(shù)的85%以上，其總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占到全市的60%、57%和40%，提供了約75%的社會就業(yè)機(jī)會，大力發(fā)展小微企業(yè)已成為我市政府的戰(zhàn)略決策，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中已起到舉足輕重的作用。然而，由于小微企業(yè)自身和體制等多方面的原因，致使小微企業(yè)普遍存在融資難的問題。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2013年12月 |
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??? 二、小微企業(yè)融資難原因分析 ?? （一）從小微企業(yè)自身層面分析 ??? 1、經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實(shí)力弱；容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、國家政策、行業(yè)周期、單一客戶訂單的影響；生命周期較短，在經(jīng)濟(jì)調(diào)整期破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象時有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力充滿許多不確定性。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求金融企業(yè)不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)“雙降”的背景下，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。 ??? 2、信息不對稱問題突出，受企業(yè)主個人影響大。小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無實(shí)，大量經(jīng)營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)存在業(yè)務(wù)收支都是實(shí)收實(shí)付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報(bào)表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確，而銀行方面由于小微企業(yè)征信平臺構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對小微企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難，影響了銀行業(yè)對小微企業(yè)的資金投入。 ??? 3、企業(yè)缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)導(dǎo)致抵押貸款不能實(shí)施。抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)存量普遍較少，往往缺少有效的抵押、質(zhì)押物，按照我國現(xiàn)行常規(guī)審貸分離管理制度申請信貸資金，其貸款項(xiàng)目一般在審批環(huán)節(jié)就難以通過，所以信貸資金不能貸放。 ?? （二）從銀行機(jī)構(gòu)層面分析 ??? 1、傳統(tǒng)金融企業(yè)的服務(wù)方向不利于小微企業(yè)融資。在壟斷條件下，國有商業(yè)銀行單純向有國家信用作擔(dān)保、短期風(fēng)險(xiǎn)較小、綜合收益高的大企業(yè)、大項(xiàng)目“規(guī)?；l(fā)”長期貸款就已有足夠的利潤空間，便不愿向融資“期限短、頻率高、需求急、金額小”的小微企業(yè)發(fā)放 “零售”貸款，從而導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)失衡。 ??? 2、企業(yè)融資成本高。商業(yè)銀行貸款審批程序煩瑣，中間收費(fèi)環(huán)節(jié)過多和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高，導(dǎo)致企業(yè)融資成本高企并抑制了貸款需求。國有商業(yè)銀行新增貸款、轉(zhuǎn)貸基本要經(jīng)過基層行、二級分行、一級分行層層審批，有些項(xiàng)目還需總行審批，審批程序和環(huán)節(jié)較多，貸款決策鏈長,且貸款中間環(huán)節(jié)多、費(fèi)率高。 |
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