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??? 本文僅為個(gè)人研究觀點(diǎn)，不代表作者供職單位意見。

??? 本站專稿?。玻埃保茨辏吃拢等?，李克強(qiáng)總理在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議上所作的《政府工作報(bào)告》中，提出“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”。而在３月１１日舉行的十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議記者會(huì)上，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席尚福林表示，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提之下，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立民間銀行，這是十八屆三中全會(huì)部署的改革任務(wù)，也是中改辦部署的“今年要實(shí)施的一項(xiàng)改革項(xiàng)目”。

??? 由此觀之，今后的金融改革的力度將不斷加大，對(duì)分布于城鄉(xiāng)的各類金融機(jī)構(gòu)也將產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。本文試從當(dāng)前形勢(shì)，分析如何在這輪金融改革當(dāng)中實(shí)現(xiàn)縣級(jí)農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型升級(jí)，并結(jié)合縣級(jí)農(nóng)村信用社共性問題提出解決的辦法，期望探索出一條符合縣級(jí)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。

??? 一、“三把利劍”，讓縣級(jí)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型升級(jí)之路變?yōu)楸粍?dòng)式

??? 為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新一輪增長(zhǎng)，黨的十八屆三中全會(huì)作出了全面深化改革的重大戰(zhàn)略部署，全面啟動(dòng)了包括金融改革在內(nèi)的各項(xiàng)改革。同時(shí)，信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，使縣級(jí)農(nóng)村信用社金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了不可預(yù)知的改變。另外，全國(guó)股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行相繼進(jìn)入縣級(jí)金融市場(chǎng)，加劇了縣級(jí)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，這些因素的疊加，使縣級(jí)農(nóng)村信用社不得不被動(dòng)式地踏上轉(zhuǎn)型升級(jí)之路。

?? （一）利率市場(chǎng)化擠壓了銀行利潤(rùn)。

??? 自２０１２年７月２０日起，中國(guó)人民銀行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，內(nèi)容包括取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率０．７倍的下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限等。這表明我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程正加速深化，意味著銀行間競(jìng)爭(zhēng)將越來越激烈，競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大，利差進(jìn)一步縮小，縣級(jí)農(nóng)村信用社的高額息差的時(shí)代一去不復(fù)返。同時(shí)，根據(jù)專家學(xué)者對(duì)歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家利率市場(chǎng)化的研究成果表明，在利率完全市場(chǎng)化后，極易引發(fā)中小金融機(jī)構(gòu)倒閉潮。　　　　

?? （二）互聯(lián)網(wǎng)金融分流了銀行存款。