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| 主題 |
| 贛州金融調(diào)研：淺談銀郵代理保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策 |
| 作者 |
| 李子榮 （太平洋人壽贛州中心支公司） |
| 調(diào)研背景 |
| 數(shù)據(jù)顯示，2010年10月，贛州市壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入為16737.11萬(wàn)元，其中，銀郵代理為8103.06萬(wàn)元，占51%，同比增加52%，銀郵代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為贛州各壽險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)來(lái)源之一。然而，銀郵代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，也呈現(xiàn)出一些不容忽視的問(wèn)題。本文針對(duì)目前銀郵代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)和手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)等主要問(wèn)題進(jìn)行了分析并提出了解決的辦法。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2010年三季度 |
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2004年為3.2%，一直到現(xiàn)在的3.5%。此外，還普遍存在簽訂手續(xù)費(fèi)補(bǔ)充協(xié)議，報(bào)銷(xiāo)非真實(shí)發(fā)生的票據(jù)、虛列培訓(xùn)費(fèi)、會(huì)議費(fèi)等費(fèi)用科目，通過(guò)銀保專(zhuān)管員、客戶(hù)經(jīng)理及其他人員向某些銀郵代理機(jī)構(gòu)或其柜面人員支付現(xiàn)金、有價(jià)證券或贈(zèng)送禮品等，不僅加大了銀郵代理渠道的銷(xiāo)售成本，而且涉嫌商業(yè)賄賂。 ?? （三）主要危害。 ??? 對(duì)保險(xiǎn)公司而言。一是銀郵渠道瀕臨虧損，在國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)低迷的夾擊下，銀郵代理業(yè)務(wù)利差益難以保證，費(fèi)差缺口又不斷擴(kuò)大，公司贏(yíng)利能力和償付能力都面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。二是發(fā)展極易出現(xiàn)大起大落。銀郵代理業(yè)務(wù)占比高，外部依賴(lài)性較強(qiáng)，一旦宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、資本市場(chǎng)或是銀行中間業(yè)務(wù)策略發(fā)生變化，以高成本推動(dòng)和高回報(bào)承諾換取的高增長(zhǎng)勢(shì)必難以為繼。三是退保風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。受利益驅(qū)動(dòng)引發(fā)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)造成隨后的退保具有很強(qiáng)的傳染性，大規(guī)模集體退保不但會(huì)對(duì)銀行、郵政部門(mén)以及保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響，還有可能引發(fā)整個(gè)行業(yè)的連鎖反應(yīng)，從而損害銀行、郵政和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象及社會(huì)信譽(yù)，并進(jìn)而影響整個(gè)金融業(yè)的社會(huì)穩(wěn)定。四是面臨較大的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)報(bào)銷(xiāo)大量非真實(shí)發(fā)生的票據(jù)等方式套取費(fèi)用違規(guī)支付帳外激勵(lì)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，承擔(dān)了主要的違法違規(guī)責(zé)任。 ??? 對(duì)銀郵代理機(jī)構(gòu)而言。一是某些柜面人員收受激勵(lì)費(fèi)違反了國(guó)家有關(guān)的法律法規(guī)，透支了銀行、郵政機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)，損害了金融行業(yè)的整體形象。二是某些銀郵代理機(jī)構(gòu)不顧保險(xiǎn)公司承受能力的漫天要價(jià)，使保險(xiǎn)公司不堪承受，少數(shù)保險(xiǎn)公司甚至已逐步退出銀郵市場(chǎng)，客觀(guān)上減少了銀行、郵政部門(mén)中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源。三是造成銀行員工激勵(lì)機(jī)制發(fā)生扭曲，機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制受到削弱。對(duì)于客戶(hù)而言，不僅蒙受經(jīng)濟(jì)損失，而且受到精神傷害，挫傷了對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的信心，最終將動(dòng)搖金融保險(xiǎn)行業(yè)賴(lài)以生存發(fā)展的根基。 ? ??? 二、解決銀郵代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策 ??? 針對(duì)當(dāng)前銀郵代理保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題，保險(xiǎn)公司應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，始終堅(jiān)持保險(xiǎn)消費(fèi)者利益至上，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。 ?? （一）大力整治銷(xiāo)售誤導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)柜面銷(xiāo)售人員的管理。杜絕銷(xiāo)售誤導(dǎo)，是規(guī)范銀郵代理保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的一項(xiàng)十分重要的工作。 |
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