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?? （贛州金融網(wǎng)專稿）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革信貸產(chǎn)品所產(chǎn)生或引進的新事物。隨著我國金融改革的逐步深入和金融市場的開放，金融市場競爭日趨激烈，通過推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新來增強自身核心競爭力已日益成為各家銀行業(yè)金融機構(gòu)的戰(zhàn)略選擇。
??? 近兩年來，基層金融機構(gòu)積極響應(yīng)人民銀行關(guān)于鼓勵縣域內(nèi)金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融支持地方經(jīng)濟尤其是支農(nóng)惠農(nóng)工作水平的指導(dǎo)意見，探索性的開展了一系列信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作試點，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。但是，由于當(dāng)前信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中也存在著有關(guān)制度設(shè)置和操作規(guī)程滯后等內(nèi)外環(huán)境不盡完善的情形，信貸資金潛在的風(fēng)險加大，需要引起足夠的重視。
??? 本文以定南縣農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為研究對象，描述、評估農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，分析其面臨的制約因素，展望未來發(fā)展趨勢，并從制度層面探討相關(guān)對策。
??? 一、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀及主要形式
?? 調(diào)查顯示，2008年以來，以定南縣農(nóng)村信用聯(lián)社為主體的基層金融機構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中進行了一些有益的嘗試，一定程度破解了農(nóng)民農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難問題，有效提升了金融服務(wù)水平。歸納起來，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新品種主要有：
?? （一）信用共同體貸款
??? 信用共同體貸款是指農(nóng)村信用社向信用共同體成員中的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放，由產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶聯(lián)保體的全部成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。定南縣農(nóng)村信用合作社開發(fā)的此項貸款始于2008年，2010年上半年，信用共同體貸款余額2560萬元，同比增長了34%，有效支持了轄內(nèi)農(nóng)村小企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)展。
?? （二）收費權(quán)質(zhì)押貸款
??? 指貸款人以自己特有的某種收費項目權(quán)利為質(zhì)押，向金融機構(gòu)申請的貸款。如2008年上半年，定南縣農(nóng)村信用社向轄內(nèi)第二中學(xué)發(fā)放的期限3年，金額為500萬元的以該中學(xué)學(xué)雜費收費權(quán)做質(zhì)押的中長期貸款。
?? （三）股權(quán)質(zhì)押貸款
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