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| 主題 |
| 農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)隱患及對(duì)策 |
| 作者 |
| 鐘春華（人民銀行定南縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 近兩年來，基層金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)人民銀行關(guān)于鼓勵(lì)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是支農(nóng)惠農(nóng)工作水平的指導(dǎo)意見，探索性的開展了一系列信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作試點(diǎn)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是，由于當(dāng)前信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中也存在著有關(guān)制度設(shè)置和操作規(guī)程滯后等內(nèi)外環(huán)境不盡完善的情形，信貸資金潛在的風(fēng)險(xiǎn)加大，需要引起足夠的重視。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2011年5月 |
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?? （一）信用風(fēng)險(xiǎn)隱患 ??? 信用共同體貸款和小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款一樣，都是建立在信用基礎(chǔ)上的信用貸款形式。在現(xiàn)有的社會(huì)公信力欠佳特別是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善的情況下，一旦貸款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)，相當(dāng)一部分人首先選擇的將會(huì)是放棄償還銀行貸款，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)難以避免。 ?? （二）法律滯后問題 ??? 比如出口退稅賬戶托管貸款就存在法律地位不明確問題，即當(dāng)出口企業(yè)破產(chǎn)或與第三方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛并訴諸法律時(shí)，銀行對(duì)托管賬戶中退稅款的分配沒有優(yōu)先權(quán)。另外，《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》對(duì)匯票存單、基金、股份、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等權(quán)利質(zhì)押的成立都作出了明確規(guī)定，但對(duì)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的成立要件卻無規(guī)定，這使得收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的成立存在很大爭(zhēng)議，一旦出現(xiàn)非正常因素，企業(yè)和銀行要就貸款訴諸法律，給銀行有效操作帶來很大困難。而政府未制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法及相關(guān)操作規(guī)程，沒有明確土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)質(zhì)押貸款有關(guān)抵押登記和評(píng)估事項(xiàng)也是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中法律法規(guī)滯后的表現(xiàn)。 ?? （三）操作合規(guī)隱患 ??? 價(jià)值評(píng)估不夠規(guī)范或者完全不走貸款質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估這一操作程序。一方面，由于目前尚無明確專門的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，缺乏一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的評(píng)估價(jià)值作參照，僅憑貸款人以土地租金等的價(jià)值來確定質(zhì)押物的評(píng)估價(jià)值，主觀意愿成份較大，評(píng)估程序不符常規(guī)。另一方面，擔(dān)心付出較高的貸款質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估費(fèi)，也是促使有關(guān)方面忽視和放棄這一操作程序的重要原因。 ?? （四）政策配套問題 ??? 目前農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及強(qiáng)制保險(xiǎn)(擔(dān)保)政策均是空白，最主要的原因就是農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，存在不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。若承包經(jīng)營(yíng)戶遇到自然災(zāi)害或因市場(chǎng)形勢(shì)變化導(dǎo)致地上附著物價(jià)值大幅降低，而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，將直接導(dǎo)致銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大。 ??? 三、對(duì)策和建議 |
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