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| 主題 |
| 農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)隱患及對(duì)策 |
| 作者 |
| 鐘春華（人民銀行定南縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 近兩年來，基層金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)人民銀行關(guān)于鼓勵(lì)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是支農(nóng)惠農(nóng)工作水平的指導(dǎo)意見，探索性的開展了一系列信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作試點(diǎn)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是，由于當(dāng)前信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中也存在著有關(guān)制度設(shè)置和操作規(guī)程滯后等內(nèi)外環(huán)境不盡完善的情形，信貸資金潛在的風(fēng)險(xiǎn)加大，需要引起足夠的重視。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2011年5月 |
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??? 是指借款人以其持有的股份有限公司或者有限責(zé)任公司的股份作為質(zhì)押擔(dān)保，銀行據(jù)此提供貸款的一種融資業(yè)務(wù)。今年3月定南縣信用聯(lián)社針對(duì)南方稀土有限公司企業(yè)貸款需求一般抵押物不足的現(xiàn)實(shí)情況，經(jīng)過反復(fù)探討協(xié)商，用該公司擁有的江鎢集團(tuán)股份有限公司957萬股權(quán)做質(zhì)押補(bǔ)充，彌補(bǔ)其房產(chǎn)和設(shè)備抵押物不足的問題，使其總評(píng)估價(jià)值達(dá)到要求，對(duì)企業(yè)發(fā)放了1年期350萬元貸款，滿足了企業(yè)流動(dòng)性資金需求。這是定南縣首例運(yùn)用股權(quán)開辦貸款質(zhì)押業(yè)務(wù)，為縣域中小企業(yè)融資開辟了一個(gè)新途徑。 ?? （四）土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款 ??? 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款是指以依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)作為質(zhì)押而發(fā)放的貸款。如2010年5月，定南縣農(nóng)村信用聯(lián)社核準(zhǔn)該轄內(nèi)天九鎮(zhèn)信用社開辦了三位返鄉(xiāng)農(nóng)民工洋田水田承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，支持其創(chuàng)業(yè)。該筆貸款總計(jì)60萬元，期限一年，月利率5.31。為了切實(shí)防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，該筆貸款以農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放（每人20萬）。 ?? （五）農(nóng)戶住房貸款 ??? 指參照城市房產(chǎn)抵押貸款的辦法，由房管局、土管局對(duì)農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)進(jìn)行確權(quán)登記，建立農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)交易市場，金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在105國道沿線地區(qū)開展以農(nóng)房房產(chǎn)證加房屋宅基地使用權(quán)證書作抵押物的農(nóng)民住房抵押貸款。 ?? （六）出口退稅質(zhì)押貸款 ??? 即出口退稅賬戶托管貸款。是銀行為解決出口企業(yè)出口退稅款未能及時(shí)到賬而出現(xiàn)短期資金困難，在對(duì)企業(yè)出口退稅專用賬戶進(jìn)行托管的前提下，向出口企業(yè)提供的以出口退稅應(yīng)收賬款作為還款保證的短期流動(dòng)資金貸款。 ??? 如2010年4月，由工行定南支行、鷹祥廢舊金屬回收公司等3家企業(yè)和定南縣國稅局三方簽訂協(xié)議，國稅局出具退稅確認(rèn)函和退稅憑證，國庫定南縣支庫核實(shí)退稅賬號(hào)、金額等要素后，鷹祥廢舊金屬回收公司等3家企業(yè)以廢舊金屬回收加工產(chǎn)品的出口退稅額800萬元為抵押，向工行定南支行提出貸款申請，該行按抵押額的70%，向轄內(nèi)鷹祥廢舊金屬回收公司等3家企業(yè)發(fā)放半年期560萬元退稅抵押貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年上半年，該縣共辦理出口退稅質(zhì)押貸款6筆，金額4500萬元。 ??? 二、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患分析 |
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