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主題 |
農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中的風(fēng)險隱患及對策 |
作者 |
鐘春華(人民銀行定南縣支行) |
調(diào)研背景 |
近兩年來,基層金融機構(gòu)積極響應(yīng)人民銀行關(guān)于鼓勵縣域內(nèi)金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,提高金融支持地方經(jīng)濟尤其是支農(nóng)惠農(nóng)工作水平的指導(dǎo)意見,探索性的開展了一系列信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作試點,取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。但是,由于當(dāng)前信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中也存在著有關(guān)制度設(shè)置和操作規(guī)程滯后等內(nèi)外環(huán)境不盡完善的情形,信貸資金潛在的風(fēng)險加大,需要引起足夠的重視。 |
調(diào)研時間 |
2011年5月 |
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?? (一)積極營造信用環(huán)境 ??? 進一步改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,加大農(nóng)村文明信用工程建設(shè)力度,提高農(nóng)民、民營企業(yè)的誠信度,為金融機構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品提供信貸支持,創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。持續(xù)開展農(nóng)村信用體系建設(shè),做好基層征信工作,當(dāng)前,可以嘗試在農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)企中通過評級授信頒發(fā)貸款信用證,盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系,并通過建立失信懲戒制度,強化市場約束,積極引導(dǎo)企業(yè)和個人誠信守法,創(chuàng)造誠信環(huán)境。 ?? (二)及時完善有關(guān)法規(guī) ??? 為了鼓勵和促進基層銀行積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點,有效規(guī)避抵(質(zhì))押貸款創(chuàng)新中的法律風(fēng)險問題。建議有關(guān)部門盡快出臺和完善有關(guān)法規(guī),明確銀行對出口退稅貸款風(fēng)險處置法律地位優(yōu)先權(quán)及土地經(jīng)營承包權(quán)質(zhì)押貸款有關(guān)抵押登記和評估事項操作管理等事項,切實解決信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中法律法規(guī)滯后的問題。 ?? (三)嚴格執(zhí)行操作規(guī)程 ??? 在政府部門明確信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中有關(guān)抵(質(zhì))押登記評估部門和細則的前提下,各家銀行、信用社信貸部門對土地承包經(jīng)營權(quán)等質(zhì)押貸款要嚴格操作程序,合理確定貸款金額與期限。此類貸款金額一般不超過土地承包經(jīng)營權(quán)等質(zhì)押評估價值的70%,貸款期限按承包期限和生產(chǎn)周期確定。 ?? (四)加大政策扶持力度 ??? 一是考慮基層涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險較高的實際,國家和各級地方政府應(yīng)該對有關(guān)金融機構(gòu)以稅收減免、財政貼息等方式予以補償,實實在在的對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新給予政策鼓勵。按照“多予少取放活”的方針,對商業(yè)性金融機構(gòu)特別是以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨的農(nóng)村信用社等,要免征營業(yè)稅和所得稅。二是在明確抵(質(zhì))押登記評估部門和細則的同時,要對有關(guān)貸款人貸款登記實行收費減免,避免過高的收費標準成為農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的另一個障礙。 ?? (五)推進農(nóng)業(yè)強制保險 ??? 為解決長期以來以種糧為主的種養(yǎng)殖業(yè)因為行業(yè)風(fēng)險大難以得到貸款支持的矛盾,切實 |
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