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??? 本文僅為個(gè)人研究觀點(diǎn)，不代表作者供職單位意見(jiàn)。

??? 贛州金融網(wǎng)專(zhuān)稿 2008年6月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行在北京召開(kāi)“郵儲(chǔ)銀行首款信用卡發(fā)卡儀式”，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行正式進(jìn)軍信用可卡市場(chǎng)。2009年在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始社會(huì)發(fā)卡，截至今年1月，全國(guó)累計(jì)社會(huì)發(fā)卡771693張。

??? 在各大商業(yè)銀行分享蓬勃發(fā)展的信用卡市場(chǎng)的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐步顯現(xiàn)。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額79.96億元，同比增長(zhǎng)127.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年底增長(zhǎng)1個(gè)百分點(diǎn)，信用卡違約率增加，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。

??? 對(duì)于初次涉水信用卡市場(chǎng)的郵儲(chǔ)銀行，在技術(shù)、人員、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏的情況下，如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題。

??? 一、信用卡生命周期理論

??? 根據(jù)生命周期理論，信用卡業(yè)務(wù)也有其自有的生命周期，且各階段其風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)內(nèi)容也應(yīng)有其特別之處，根據(jù)信用卡發(fā)展生命周期制定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是必要的。本文將信用卡生命周期劃分為如下幾個(gè)階段：

???（一）推廣期

??? 此階段主要任務(wù)是開(kāi)拓新客戶,擴(kuò)大市場(chǎng)份額和發(fā)卡規(guī)模。此階段要瞄準(zhǔn)和吸收誠(chéng)實(shí)授信、大量用卡、循環(huán)信貸、對(duì)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)反應(yīng)積極的優(yōu)良客戶，避免信譽(yù)差、不負(fù)責(zé)任的不良客戶，有針對(duì)性的制定產(chǎn)品/激勵(lì)政策，合理定價(jià)。推廣期是信用卡生命周期的第一階段，篩選客戶質(zhì)量直接影響到后期信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的難易。

???（二）審核期

??? 指從申請(qǐng)人遞交申請(qǐng)表后，經(jīng)過(guò)發(fā)卡行的資信調(diào)查,評(píng)估申請(qǐng)人的信用狀況，同意申請(qǐng)人的申請(qǐng)后，核定信用額度，建立客戶檔案，制作卡片發(fā)給申請(qǐng)人的過(guò)程。