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| 主題 |
| 基于生命周期的郵儲(chǔ)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 |
| 作者 |
| 黃曉祥?。ㄠ]儲(chǔ)銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 在各大商業(yè)銀行分享蓬勃發(fā)展的信用卡市場(chǎng)的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐步顯現(xiàn)。對(duì)于初次涉水信用卡市場(chǎng)的郵儲(chǔ)銀行，在技術(shù)、人員、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏的情況下，如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要問題。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年 |
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發(fā)卡環(huán)節(jié)結(jié)束后,持卡人與商業(yè)銀行之間建立關(guān)聯(lián),形成了信用卡兩大主體。 ???（三）穩(wěn)定期 ??? 持卡人在信用卡激活后的持續(xù)用卡過程，成熟期的長(zhǎng)短與信用卡贏利密切相關(guān)，而該過程涉及到發(fā)卡行、持卡人和特約商戶多個(gè)對(duì)象,隱含的風(fēng)險(xiǎn)最多。該時(shí)期主要工作是根據(jù)客戶持卡消費(fèi)和欠款還款的具體行為,不斷獲得關(guān)于客戶消費(fèi)偏好、守信程度、付款能力等各方面的新的信息，動(dòng)態(tài)跟蹤客戶表現(xiàn)，靈活調(diào)整策略以控制風(fēng)險(xiǎn)、挖掘收益、鞏固客戶忠誠(chéng)度、增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)對(duì)特約商戶行為進(jìn)行監(jiān)管，以期實(shí)現(xiàn)更好的賬戶管理效益。 ???（四）衰退期 ??? 持卡人用卡次數(shù)大幅下降，出現(xiàn)長(zhǎng)期違約拖欠賬款現(xiàn)象，最終客戶流失終止使用信用卡。此階段中，銀行應(yīng)合理制定催收策略，極力挽救客戶，減少壞賬損失。 ??? 要對(duì)信用卡生命周期中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，首先必須明確四個(gè)階段中的主要的管理決策內(nèi)容。推廣期——營(yíng)銷管理；審核期——審批管理、授信管理；穩(wěn)定期——持卡人用卡管理、銀行操作管理、特約商戶管理；衰退期——違約催收管理、壞賬核銷管理。 ??? 二、信用卡生命周期各階段的風(fēng)險(xiǎn)管理策略 ??? 信用卡風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信用卡生命周期的各個(gè)階段。營(yíng)銷管理和審批授信管理處于風(fēng)險(xiǎn)管理的前期階段，是風(fēng)險(xiǎn)的源頭監(jiān)控管理；持卡人用卡管理和違約催收管理則是在風(fēng)險(xiǎn)管理的中期階段，對(duì)使用信用卡過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和管理;違約催收和壞賬核銷管理則是將處于生命周期退化期的信用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 ??? 前一階段的控制缺失可能帶來下一階段更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致信用卡生命周期的縮短，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)失控都可能會(huì)給發(fā)卡行帶去直接或間接不利影響。完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理必須對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)充分認(rèn)知和控制，根據(jù)信用卡生命周期不同時(shí)期的特征采取相應(yīng)的措施，盡可能延長(zhǎng)信用卡生命周期時(shí)間。依據(jù)信用卡生命周期理論將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理分為四個(gè)階段，各個(gè)階段包含不同的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)有針對(duì)性的制定各階段的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。 |
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