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| 主題 |
| 基于生命周期的郵儲(chǔ)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理 |
| 作者 |
| 黃曉祥 （郵儲(chǔ)銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 在各大商業(yè)銀行分享蓬勃發(fā)展的信用卡市場(chǎng)的同時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐步顯現(xiàn)。對(duì)于初次涉水信用卡市場(chǎng)的郵儲(chǔ)銀行，在技術(shù)、人員、經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏的情況下，如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年 |
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??? 催收管理即是對(duì)這些處于不同的違約拖欠地位甚至呆賬地位的賬戶采取適當(dāng)?shù)拇呤沾胧?，一方面促使部分拖欠賬戶回到現(xiàn)期地位，以最大限度地“挽救”那些還有還款意愿、但暫時(shí)遇到還款困難的客戶；另一方面盡可能地減少最終的呆賬損失。銀行可以根據(jù)違約客戶的具體情況，預(yù)測(cè)收回壞賬的可能性或催收比例，采取不同的催收策略。 ??? 例如，根據(jù)進(jìn)入發(fā)卡機(jī)構(gòu)催收系統(tǒng)客戶的具體情況，對(duì)于首次進(jìn)入催收隊(duì)列的客戶，采取電話催收；對(duì)于電話催收沒(méi)有效果并超過(guò)規(guī)定的逾期天數(shù)，采取上門催收；仍然沒(méi)有效果的采取司法催收等。制定合理的催收策略，根據(jù)催收評(píng)分模型、以合理的人力、物力最大限度的收回壞賬,減少損失。通過(guò)與持卡人協(xié)商，以減免有關(guān)費(fèi)用為條件，為持卡人制個(gè)人信用評(píng)分與信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制研究定還款計(jì)劃，以最小壞賬損失，達(dá)到最佳的催收效果。 ??? 2、壞賬核銷管理：一般情況，經(jīng)過(guò)催收階段，對(duì)于逾期180天以上的不良貸款，進(jìn)入核銷階段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)采取科學(xué)方法預(yù)測(cè)核銷后壞賬的回收比例，合理制定不良資產(chǎn)處置定價(jià)，最大限度地減少壞賬所造成的損失。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)核銷評(píng)分模型，預(yù)測(cè)核銷后壞賬的回收比例,制定不良資產(chǎn)處置定價(jià)，最大限度地減少壞賬所造成的損失。 ??? 三、結(jié)論 ??? 綜上所述，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生涉及面廣,種類繁多。信用卡生命周期中各階段的特征不同,其風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和策略也有特別之處。因此，根據(jù)信用卡發(fā)展生命周期制定的各階段的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并注重周期中每一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范的銜接和持續(xù)，將能有效地降低和防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)。 |
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