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| 主題 |
| 基于生命周期的郵儲信用卡風(fēng)險管理 |
| 作者 |
| 黃曉祥 （郵儲銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 在各大商業(yè)銀行分享蓬勃發(fā)展的信用卡市場的同時，信用卡風(fēng)險隱患也逐步顯現(xiàn)。對于初次涉水信用卡市場的郵儲銀行，在技術(shù)、人員、經(jīng)驗(yàn)相對缺乏的情況下，如何有效地防范和化解信用卡風(fēng)險，減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，是當(dāng)前面臨的重要問題。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年 |
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???（一）推廣期的風(fēng)險管理 ??? 推廣期是有效控制信用卡風(fēng)險的第一步，該階段的風(fēng)險管理能從源頭上控制產(chǎn)生，在信用卡整個生命周期的風(fēng)險管理中處于較為重要的位置。 ??? 此階段最重要的環(huán)節(jié)是選擇合適的目標(biāo)客戶，選擇優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶進(jìn)行推廣，能在很大程度上控制風(fēng)險，銀行推廣人員可以根據(jù)客戶的自身情況，盡量選擇收入穩(wěn)定、單位資質(zhì)良好、信譽(yù)良好的客戶，避免信譽(yù)差、工作不穩(wěn)定、不負(fù)責(zé)任的不良客戶,因此，政府公務(wù)員、優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位員工是最為合適的目標(biāo)客戶，也是營銷推廣的重點(diǎn)。 ???（二）審核期的風(fēng)險管理 ??? 目標(biāo)客戶成為信用卡持卡人,發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)入客戶關(guān)系維護(hù)與管理階段。此階段的主要任務(wù)是做好兩方面的工作：一是確定是否接受客戶申請。根據(jù)申請者的信用評分及相關(guān)調(diào)查情況，決定是否發(fā)卡。二是合理確定授信額度。通過嚴(yán)格審批拒絕了風(fēng)險過高的申請者，然而所批準(zhǔn)的申請者仍然是有一定風(fēng)險的，未來產(chǎn)生壞賬的可能性依然存在，而壞賬額的大小直接取決于信用額度的高低，同時信用額度影響信用卡的競爭力，低信用額度風(fēng)險越低，但相對信用卡競爭力降低，為此初始信用額度的合理確定對風(fēng)險管理和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展極端重要。 ??? 1、信用額度管理。根據(jù)客戶行為評分,對客戶信用額度實(shí)施動態(tài)管理。一方面滿足客戶用卡需要,鞏固客戶忠誠度;另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)也可以借此提高客戶消費(fèi)額而獲取更多的消費(fèi)回傭收入,提高循環(huán)信貸額而獲取更多的利息收入。對于還款記錄不好、壞賬風(fēng)險較高的客戶,則應(yīng)在其未造成重大損失之前,降低信用額度,控制風(fēng)險。 ??? 2、客戶激活或挽留?？蛻糸_了信用卡賬戶并不一定就會自然而然地反復(fù)使用它，特別是資信好的客戶可能擁有多張信用卡，經(jīng)常會有某家銀行發(fā)的信用卡長期處于睡眠狀態(tài);或者在競爭對手推出更優(yōu)惠的信用卡時，改而使用競爭對手的卡，從而出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶流失。制定適當(dāng)?shù)募钣每ù胧?，來激活睡眠卡，提高使用率，避免或減少客戶流失，是客戶關(guān)系管理的重要決策領(lǐng)域。 ??? 3、續(xù)發(fā)信用卡。在信用卡有效期到期之前，銀行必須決定是否續(xù)發(fā)新的信用卡，讓該客戶能夠繼續(xù)享受持卡消費(fèi)和循環(huán)信貸的服務(wù)。 |
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