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| 主題 |
| 基于生命周期的郵儲信用卡風險管理 |
| 作者 |
| 黃曉祥?。ㄠ]儲銀行贛州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 在各大商業(yè)銀行分享蓬勃發(fā)展的信用卡市場的同時，信用卡風險隱患也逐步顯現(xiàn)。對于初次涉水信用卡市場的郵儲銀行，在技術(shù)、人員、經(jīng)驗相對缺乏的情況下，如何有效地防范和化解信用卡風險，減少發(fā)卡銀行的損失，促進信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，是當前面臨的重要問題。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年 |
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顯然，續(xù)發(fā)決策的目標是給絕大部分客戶予以續(xù)發(fā)，只有少數(shù)信用不良、風險較高的客戶予以終止。 ???（三）穩(wěn)定期的風險管理 ??? 在穩(wěn)定期，信用卡交易頻繁，持續(xù)期長，此過程涉及到持卡人、銀行和特約商戶多個對象，任何一個環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)風險，因此，該階段風險管理是整個生命周期風險管理中的重中之重。在穩(wěn)定期風險管理策略可從持卡人用卡管理、銀行業(yè)務(wù)運作管理和POS特約商戶管理三方面進行制定。 ??? 首先是對持卡人用卡風險的管理。根據(jù)客戶持卡消費、透支及還款等具體行為,發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)不斷獲取客戶消費偏好、守信程度、還款能力等各方面信息,對客戶動態(tài)跟蹤,實施有針對性的管理策略,有效控制風險、挖掘收益、鞏固客戶忠誠度。 ??? 其次是銀行內(nèi)部操作風險的管理。2004年發(fā)布的巴塞爾新資本協(xié)議將操作風險定義為由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng),或外部事件導(dǎo)致?lián)p失的風險,操作風險分布于信用卡的各個經(jīng)營管理層次，貫穿于經(jīng)營管理活動的始終。 ??? 最后對POS特約商戶風險的管理。特約商戶是信用卡持卡人用卡的主要場所，商戶管理得好壞關(guān)系到對持卡人的服務(wù)及信用卡發(fā)卡機構(gòu)的風險大小。如個別不法商戶和商戶職員在受理信用卡過程中，盜取信用卡磁條信息賣給假卡集團或利用POS機具刷卡套現(xiàn)等欺詐手段，給銀行帶來重大損失。因此必須加強商戶風險管理，使其管理規(guī)范化,減少風險損失。 ???（四）衰退期的風險管理 ??? 在衰退期，信用卡呆壞賬增加,信用卡風險管理的重要目標是盡可能減少壞賬損失，因此衰退期的風險管理的重要任務(wù)是制定有效的違約催收和壞賬核銷策略，最大限度地減少壞賬所造成的損失。 ??? 1、違約催收管理：并非逾期拖欠的賬款就一定全部變成壞賬，能否收回全部或部分壞賬，在相當程度上取決發(fā)卡機構(gòu)的壞賬催收能力和催收策略。 |
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