| 主題 |
| 降低商業(yè)銀行信貸經濟資本耗費的理論思考與實現路徑 |
| 作者 |
| 吳燕萍?。üば汹M州分行） |
| 調研背景 |
| 前些年，國有商業(yè)銀行在順利實現股份制改造后，為了實現股東價值最大化的經營目標，引入了經濟資本體系考核，在年度的經營績效考核中增設了經濟資本、經濟增加值（EVA）、經濟資本回報率（RAROC）等考核指標，對經營成果進行考核。本文就降低信貸經濟資本耗費的理論思考和實現路徑展開論述。 |
| 調研時間 |
| 2012年11月 |
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并從2013年1月起實施，在實施力度上較國際監(jiān)管標準將更為嚴格，銀行資產規(guī)模擴張必將受到限制，資本補充難度進一步加大，對商業(yè)銀行資本管理和戰(zhàn)略轉型提出了新的要求。其作用將在兩個方面體現。 ??? 一是嚴格的資本監(jiān)管要求必然會層層傳導到基層經營行，過去那種外延式粗放、高資本消耗的發(fā)展模式已難以為繼；二是經濟資本考核權重將不斷加大，迫使經營行自覺加快資產結構優(yōu)化步伐，降低經濟資本成本，以提高EVA的創(chuàng)造水平。 ??? 因此，商業(yè)銀行管理層應該更加注重提高資本的使用效率，進一步加大相關考核，同時強化對基層支行的業(yè)務培訓力度，從考核和培訓方面增強全行經濟資本約束理念。 ???（二）優(yōu)化信貸資產結構。 ??? 由于信貸資產經濟資本占用比高，是全部經濟資本占用的主體，因此，降低經濟資本占用的著力點應放在信貸資產方面： ??? 1、優(yōu)化貸款投向。積極根據國家產業(yè)政策確定貸款投向，國家鼓勵扶持的行業(yè)產業(yè)，其經濟資本配置系數較低，可以發(fā)展，而國家限制的行業(yè)產業(yè)，其經濟資本配置系數較高，應慎重發(fā)展。一般來講，應圍繞經濟資本低配置業(yè)務來開展。 ??? 一是貿易融資，貿易融資的經濟資本配置低，相當于中長期項目貸款的三分之一，即發(fā)展100萬元的貿易融資業(yè)務，相當于發(fā)放了300萬元的貸款業(yè)務，但收入卻幾乎是三倍于中長期項目貸款，既可有效 調整信貸結構，又可減少經濟資本占用； ??? 二是小微企業(yè)貸款，該類企業(yè)貸款需求具有時間短、周轉快、資本分配置系數低的特點，需努力拓展，且小微企業(yè)數量眾多，又得到國家的充分扶持，是加大信貸投放的著力點之一； ??? 三是個人貸款業(yè)務,個人貸款具有市場大、風險小、效益高等特點,尤其是個人住房貸款業(yè)務，因其抵押充分、安全系數高且經濟資本配置較低,故要進一步做強個人信貸業(yè)務，不斷擴大市場份額。 |
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