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| 主題 |
| 降低商業(yè)銀行信貸經(jīng)濟資本耗費的理論思考與實現(xiàn)路徑 |
| 作者 |
| 吳燕萍?。üば汹M州分行） |
| 調(diào)研背景 |
| 前些年，國有商業(yè)銀行在順利實現(xiàn)股份制改造后，為了實現(xiàn)股東價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)，引入了經(jīng)濟資本體系考核，在年度的經(jīng)營績效考核中增設(shè)了經(jīng)濟資本、經(jīng)濟增加值（EVA）、經(jīng)濟資本回報率（RAROC）等考核指標(biāo)，對經(jīng)營成果進行考核。本文就降低信貸經(jīng)濟資本耗費的理論思考和實現(xiàn)路徑展開論述。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年11月 |
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??? 2、優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。從配置系數(shù)看，法人貸款中，“3-5年”和“10年以上”兩類貸款配置系數(shù)較高，要慎重發(fā)展，對存量部分貸款也要通過出售、到期轉(zhuǎn)換等形式加以調(diào)整，最大限度降低此類期限貸款占比。 ??? 另外，還應(yīng)加大法人逾期貸款的轉(zhuǎn)化力度，因為貸款一經(jīng)逾期，配置系數(shù)則大為提高，在貸款到期前，就要做好貸款的及時歸還督促工作，盡量減少逾期貸款的產(chǎn)生。 ??? 3、優(yōu)化保證方式。資本占用水平與貸款擔(dān)保方式的風(fēng)險程度相關(guān)聯(lián)，質(zhì)押貸款和不動產(chǎn)抵押貸款的配置系數(shù)相對較低，信用類貸款和保證類貸款的配置系數(shù)相對較高，配置系數(shù)最高的是動產(chǎn)抵押類貸款。在貸款營銷時，就應(yīng)將保證方式納入考慮范疇，盡可能將貸款投向配置系數(shù)相對較低的保證方式貸款中，降低經(jīng)濟資本占用。同時，對存量貸款，也要積極做好信用貸款轉(zhuǎn)化為質(zhì)押貸款工作，努力降低保證方式中高配置經(jīng)濟資本貸款比例。 ???（三）清收不良貸款。 ??? 不良資產(chǎn)不僅要及時提足撥備，同時還要高比例配置經(jīng)濟資本，其配置系數(shù)幾乎相當(dāng)于各項貸款配置系數(shù)的5倍，直接減少經(jīng)濟增加值。也即是每100萬元的不良貸款所占用的經(jīng)濟資本與500萬元的正常貸款所占用的經(jīng)濟資本相當(dāng)。因此，對不良信貸資產(chǎn)，要積極清收，使不良信貸資產(chǎn)絕對額不斷減少。 ???（四）進一步加大經(jīng)濟資本管理力度。 ??? 一是加大考核力度，提高經(jīng)濟資本計分權(quán)重，對降低和超配置系數(shù)的支行，給予一定比例的加、減分，推動全行上下增強經(jīng)濟資本節(jié)約理念，努力做到同等收益情況下的經(jīng)濟資本占用最小，同等經(jīng)濟資本占用情況下的收益最大； ??? 二是經(jīng)常性地開展經(jīng)濟資本管理方面的檢查和輔導(dǎo)，全面普及經(jīng)濟資本知識，促進全行風(fēng)險管理水平的進一步提高。 ? |
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