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? ? 本文僅為個(gè)人研究觀點(diǎn)，不代表作者供職單位意見。

? ? 今年5月30日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出了五條措施。其中第一條是加大“定向降準(zhǔn)”措施力度，對發(fā)放“三農(nóng)”、小微企業(yè)等符合結(jié)構(gòu)調(diào)整需要、能夠滿足市場需求的實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款達(dá)到一定比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低準(zhǔn)備金率?！岸ㄏ蚪禍?zhǔn)”是定向微刺激政策中威力最大的政策之一，與‘全面降準(zhǔn)’相比，它更具有針對性，有利于將金融資源更好地投放到“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，降低“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資成本。

? ? 但目前來看在實(shí)際中并沒有取得預(yù)期的效果，貸款總量沒有較大增長，中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象依然存在。造成這一現(xiàn)象我們認(rèn)為有以下這幾方面的原因。

? ?（一）金融市場發(fā)育不完善。

? ? 一是市場主體錯(cuò)位。隨著縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與信貸業(yè)務(wù)脹縮調(diào)整，縣域服務(wù)于中小企業(yè)的有效金融覆蓋面尚未明顯改觀，而農(nóng)信社支持中小企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)要求與能力暫還要受到多方局限，金融服務(wù)在很大程度上還存在“斷層”。

? ??二是市場機(jī)制不活。多數(shù)農(nóng)信社市場化程度有限，業(yè)務(wù)品種單一，以抵質(zhì)押和保證擔(dān)保為主的信貸供給方式，缺乏針對中小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的更行之有效的授信管理、利率定價(jià)和營銷激勵(lì)手段，可供選擇的貸款空間不大。

? ?（二）信貸資金供求不平衡。

? ? 一是農(nóng)信社受資金實(shí)力限制，在滿足農(nóng)戶信貸需求的基礎(chǔ)上，相對于日益增長的中小企業(yè)信貸需求，資金實(shí)力明顯不足。

? ??二是受資本比例限制，難以滿足單個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶貸款需求。許多由農(nóng)信社扶持起來的中小企業(yè)，在做大做強(qiáng)后，往往因滿足不了其更大額度貸款需求，而選擇其它銀行。

? ??三是中小企業(yè)對長線融資需求不平衡。多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)能力薄弱，產(chǎn)出效益較低，這一現(xiàn)狀迫切需要期限較長的技術(shù)改造貸款，但因多數(shù)缺乏適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需求的經(jīng)營體制、自我發(fā)展機(jī)制和自我約束機(jī)制，農(nóng)信社從資金安全性考慮，對長期性信貸需求不愿意冒險(xiǎn)。