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? ?（三）風(fēng)險與收益不匹配。

? ? 一是縣域企業(yè)多數(shù)是利用本地自然資源來進(jìn)行一些簡單的、低附加值的加工制作，企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營粗放、產(chǎn)品單一、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，市場經(jīng)營風(fēng)險較大。企業(yè)資本積累不足、資產(chǎn)少、底子薄，抗御風(fēng)險能力弱。

? ??二是中小企業(yè)高信貸風(fēng)險與低還款保證的矛盾，使其信貸風(fēng)險性較大。一般企業(yè)不能夠提供有效的第一還款來源。

? ??三是中小企業(yè)貸款的高風(fēng)險成本與低預(yù)期收益的矛盾。中小企業(yè)類型多，信息不對稱，資金需求具有一次性量小、用款急、頻率高的特點(diǎn)，加大了融資的復(fù)雜性和難度，使農(nóng)信社審查監(jiān)督成本大大提高的同時，也與潛在的經(jīng)營收益不對稱。

? ??銀企信息不對稱。

一是中小企業(yè)經(jīng)營涉及多種行業(yè)，組織形式不同、規(guī)模較小、分布較散，缺乏透明公認(rèn)的信息資料，使農(nóng)信社對企業(yè)客戶的組織架構(gòu)、法人代表素質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等難以準(zhǔn)確掌控，市場調(diào)研及跟蹤監(jiān)督成本加大，產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。

? ??二是中小企業(yè)財務(wù)管理制度多數(shù)不健全, 為了能得到貸款，企業(yè)會回避不利信息。使農(nóng)信社對企業(yè)經(jīng)營管理情況難摸清或容易產(chǎn)生誤差。

? ??三是缺少抵押物。小微企業(yè)貸款難就難在缺乏銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保物——小微企業(yè)的租賃場地、簡單設(shè)備（設(shè)施）等均無法作為抵押物進(jìn)行貸款。特別是科技型小微企業(yè)，主要依靠研發(fā)技術(shù)和制造新型智能類產(chǎn)品，企業(yè)初創(chuàng)期可能一臺電腦、一兩個人就是一個企業(yè)，其智慧思維和計劃，在未轉(zhuǎn)化成果獲得專利之前，無法變現(xiàn)為可供擔(dān)保抵押的有形資產(chǎn)。

? ??四是抵押擔(dān)保體系不健全。民間融資性擔(dān)保公司無自律公約，民營融資擔(dān)保市場混亂，中介費(fèi)用高；而有政府背景的政策性擔(dān)保公司又很少，其擔(dān)保融資規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)市場需求。