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? ? 農(nóng)村生產(chǎn)生活資金需求量較大，農(nóng)戶貸款需求旺盛。近年來，會昌縣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情進一步激發(fā)，一方面，農(nóng)村種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場大量涌現(xiàn)；另一方面，隨著蘇區(qū)振興的步伐加快，會昌縣發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱情高漲。同時，地方政府積極推進實施的農(nóng)村危舊土坯房改造等民生工程也刺激了大量的資金需求，會昌縣約有5萬農(nóng)戶擁有了新的農(nóng)房，很多農(nóng)戶對于房屋裝修等資金需求較為迫切。

? ? 據(jù)統(tǒng)計，60%的農(nóng)戶希望通過住房財產(chǎn)權(quán)進行抵押貸款，僅以土坯房改造的5萬戶農(nóng)房為基數(shù)，每戶農(nóng)房作價20萬元、按照60%的授信額度計算，會昌縣農(nóng)房抵押貸款授信總額將高達36億。一旦盤活這項“沉睡資產(chǎn)”，不但能解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的資金難題，而且將帶來倍增的經(jīng)濟社會效應(yīng)。

? ? 但是農(nóng)戶辦理農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款也面臨一些現(xiàn)實難題?！叭C”不齊就是其中最突出的問題，集體土地使用證、建設(shè)規(guī)劃許可證和農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記證等三證齊全的非常少。一些農(nóng)戶在實際建房時存在超高多占亂建等情況，導(dǎo)致不能合法辦理相關(guān)證件；一些農(nóng)戶由于相關(guān)證件辦理難度大、時間長、費用高，索性不辦證。開展貸款試點前，辦理農(nóng)房三證涉及費用較高，規(guī)劃測繪費用約1.5元/平方米，市政配套費10元/平方米（鎮(zhèn)為12元/平方米），白蟻防治費2元/平方米，一棟農(nóng)房以小戶型200平方米計算，外加各類辦證公本費，有關(guān)費用超過3000元，而且其中還不包括農(nóng)戶辦證時誤工、交通、食宿等費用。大多數(shù)農(nóng)民沒有意識到“產(chǎn)權(quán)證”的價值和作用，對確權(quán)認(rèn)證工作態(tài)度不積極，主動申請意識不強，加之證件原有用途非常有限，辦證費錢費力，三證齊全的農(nóng)戶可謂寥寥無幾。

? ? 會昌縣農(nóng)房抵押貸款的主要試點銀行是涉農(nóng)商業(yè)銀行，他們的基本定位就是服務(wù)“三農(nóng)”，新的經(jīng)濟形勢下涉農(nóng)信貸還有很大的潛力，如果能夠通過農(nóng)房抵押貸款試點占據(jù)涉農(nóng)信貸的先機，將對當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。

? ? 但是農(nóng)房抵押貸款也面臨諸多的風(fēng)險，讓銀行顧慮重重。如抵押物處置風(fēng)險，根據(jù)《房屋登記辦法》，農(nóng)房交易只限于同一農(nóng)村集體經(jīng)濟組織內(nèi)，否則，不予辦理登記過戶，交易不受法律保護。由于農(nóng)村村民“族聚”特點，同一村組村民大都具有親情關(guān)系，不愿在他人抵押變現(xiàn)時購買，導(dǎo)致農(nóng)房交易“范圍窄、需求小、變現(xiàn)難”。