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| 主題 |
| 會(huì)昌縣農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作調(diào)查與思考 |
| 作者 |
| 肖季祥（人民銀行會(huì)昌縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 會(huì)昌縣于2014年在全省率先開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。兩年多來，在省、市相關(guān)部門的悉心指導(dǎo)和金融部門的大力支持下，該項(xiàng)工作取得了較好成效。從政策層面上來看，地方政府鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，但目前法律依據(jù)明顯不足，政府相應(yīng)配套政策滯后，金融機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)還存在一定風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致全面推進(jìn)進(jìn)程較為遲緩。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2016年5月 |
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? ? 此外，根據(jù)《土地管理法》，農(nóng)村村民基本上是“一戶一宅、一宅一房”，處理抵押農(nóng)房將使農(nóng)戶“居無定所”，與最高人民法院對(duì)一套房抵押“可以查封，但不得拍賣、變賣或抵債”的解釋相悖，一套農(nóng)房抵押變現(xiàn)不受法律支持。為了規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)，承貸銀行對(duì)于貸款農(nóng)戶的審核相對(duì)較嚴(yán)格，對(duì)其信用度、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、盈利能力等要進(jìn)行綜合考評(píng)；對(duì)抵押的農(nóng)房要求也非常嚴(yán)格，一般要求有一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值，位于圩鎮(zhèn)、國道沿線、城鄉(xiāng)結(jié)合部等處，萬一有風(fēng)險(xiǎn)，可將抵押物出租償還貸款。基于以上原因，農(nóng)房抵押貸款對(duì)象范圍受到了較大限制，貸款受眾大大減少。 ? ? 三、相關(guān)建議 ? ? 針對(duì)以上難題，特提出如下建議： ? ?（一）政府層面。 ? ? ? ? 一是強(qiáng)化試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)。要提高試點(diǎn)工作各成員單位重視程度，將試點(diǎn)工作作為年終考核的重點(diǎn)指標(biāo)，強(qiáng)化對(duì)各成員單位的目標(biāo)考核，落實(shí)對(duì)試點(diǎn)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)政策；建立市縣兩級(jí)層面定期議事機(jī)制，由參與試點(diǎn)單位定期召開會(huì)議集中解決實(shí)際問題；理清各單位職責(zé)，如不動(dòng)產(chǎn)登記職能已由房管部門劃歸國土部門，試點(diǎn)牽頭單位也要調(diào)整為國土部門。 ? ? 二是強(qiáng)化辦證辦貸相關(guān)服務(wù)。要整合鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)籌鄉(xiāng)鎮(zhèn)國土、規(guī)劃、房管（鄉(xiāng)鎮(zhèn)如無站所可委托代理）等部門服務(wù)資源，建立農(nóng)房抵押貸款綠色通道，安排專人專辦跟蹤服務(wù)，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)，縮短辦證周期，提高服務(wù)質(zhì)量。建議通過政府購買社會(huì)服務(wù)方式，由政府對(duì)農(nóng)房抵押貸款工作中涉及測繪或者評(píng)估等服務(wù)進(jìn)行購買，或通過招標(biāo)等市場化方式對(duì)有關(guān)服務(wù)進(jìn)行限價(jià)，降低農(nóng)戶貸款成本；推行先繳后補(bǔ)辦法，農(nóng)戶或者銀行在抵押貸款過程中產(chǎn)生的一些服務(wù)性費(fèi)用，可由政府進(jìn)行補(bǔ)貼；進(jìn)一步清理國土、規(guī)劃、房管等部門辦證費(fèi)用，能免則免，能減則減，讓利于民。 ? ? 三是進(jìn)一步整頓和規(guī)范農(nóng)房建設(shè)，對(duì)于農(nóng)房違規(guī)建設(shè)或超占面積等情況要通過拆除、處罰等方式分類清理，對(duì)正在批建的農(nóng)房要嚴(yán)格履行規(guī)劃程序，堅(jiān)決杜絕亂建多占現(xiàn)象。 ? ? 四是健全中介服務(wù)體系，培育和發(fā)展與其相適應(yīng)的服務(wù)機(jī)制。加強(qiáng)社會(huì)中介體系建設(shè)，建立健全宅基地使用權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)。 |
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