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| 主題 |
| 農(nóng)村抵押擔(dān)保方式有待進(jìn)一步完善 |
| 作者 |
| 人民銀行贛州中心支行 |
| 調(diào)研背景 |
| 為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)村發(fā)展中存在的資金投入不足，特別是解決農(nóng)民貸款難，打破困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的時(shí)代意義。為探索一條既有助于農(nóng)民取得貸款解決脫貧致富的資金困難，又有助于金融機(jī)構(gòu)資金盈利的方法，我們深入龍南、尋烏2縣進(jìn)行了一次農(nóng)村抵押擔(dān)保情況專(zhuān)題調(diào)查。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2009年10月 |
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一是選擇具有良好信用記錄，信用程度高及具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)作為重點(diǎn)客戶(hù)；二是只對(duì)符合土地利用總體規(guī)劃和村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃的圩鎮(zhèn)店房、105國(guó)道旁水泥、框架結(jié)構(gòu)的房地產(chǎn)實(shí)行抵押；三是收質(zhì)權(quán)證原件；四是由農(nóng)戶(hù)出具同意抵押意見(jiàn)書(shū)并在縣公證處公證登記。目前，信用社共對(duì)68戶(hù)農(nóng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)住房貸款201萬(wàn)元。 ??? 3、以城鄉(xiāng)一體化為目標(biāo)，延伸農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容。一是支持土地流入戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)。如蓮塘鎮(zhèn)信用社今年4月份通過(guò)信貸支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶(hù)賴(lài)義堅(jiān)60萬(wàn)元承包該鎮(zhèn)蓮塘村農(nóng)田600多畝種植玉米和甘蔗（龍南民謠：江東荸薺蓮塘蔗，蘿卜青菜水西壩）不僅可以年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)40萬(wàn)元以上。而且他承包經(jīng)營(yíng)土地以后，返聘失地農(nóng)民60多人，帶動(dòng)失地農(nóng)民共同致富；二是支持失地農(nóng)民洗腳上岸，進(jìn)城在二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如地處郊區(qū)的東江鄉(xiāng)，由于發(fā)展富康工業(yè)小區(qū)及深圳工業(yè)高新稀土工業(yè)小區(qū)，至2009年7月底，累計(jì)征收土地7000多畝（含田、土、山等）、征地拆遷涉及農(nóng)戶(hù)120多戶(hù)。據(jù)信用社反映，該鄉(xiāng)有個(gè)體運(yùn)輸車(chē)輛400多輛，進(jìn)城經(jīng)商的農(nóng)民數(shù)百人，縣城龍廣大道200多個(gè)店鋪，來(lái)自東江的經(jīng)營(yíng)者就接近1∕3，這些進(jìn)城經(jīng)營(yíng)二、三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民大部分都得到了信用社的信貸支持；三是支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)。今年1-8月份，信用社共對(duì)155戶(hù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工及土地流出戶(hù)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款560萬(wàn)元。調(diào)查今年2月12日曾接受中央電視臺(tái)焦點(diǎn)訪(fǎng)談訪(fǎng)問(wèn)的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工肖亮波，今年在信用社貸款25萬(wàn)元（縣擔(dān)保中心計(jì)劃對(duì)其中20萬(wàn)元提供財(cái)政貼息，目前正在辦理相關(guān)手續(xù)），在渡江鎮(zhèn)創(chuàng)辦了一家塑料制品廠(chǎng)，常年聘請(qǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民工60人以上。據(jù)調(diào)查，目前渡江鎮(zhèn)信用社支持的此類(lèi)作坊式小規(guī)模加工企業(yè)達(dá)20多家，就地吸收土地流出農(nóng)民1000多人；四是支持失地農(nóng)民進(jìn)城買(mǎi)房。在住房按揭貸款方面失地農(nóng)民完全享受市民待遇。 ??? 三、面臨的困難 ??? 1、確權(quán)難。一是由于原計(jì)劃成立的村、鎮(zhèn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心及縣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)糾紛仲裁委員會(huì)沒(méi)有按計(jì)劃及時(shí)成立，導(dǎo)致金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款無(wú)法以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押發(fā)放；二是宅基地等集體所有的土地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)如履薄冰?！锻恋毓芾矸ā返诹龡l規(guī)定：“農(nóng)村集體所有土地的使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)”?！稉?dān)保法》第三十七條規(guī)定宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得作為抵押物；三是受鄉(xiāng)俗民規(guī)影響，抵押物變現(xiàn)難度大。 ??? 2、操作難。一是全國(guó)性的銀行金融機(jī)構(gòu)獲得上級(jí)行的授權(quán)授信太小。二是無(wú)論是監(jiān)管部門(mén)還是商業(yè)銀行上級(jí)機(jī)關(guān)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面都按照常規(guī)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)考核創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，執(zhí)行時(shí)甚至更為嚴(yán)厲。一方面以現(xiàn)行的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和使用權(quán)抵押，其它在價(jià)值隨著市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而變化，相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確評(píng)估出價(jià)值；另一方面對(duì)于需要辦理兩權(quán)貸款的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)遇到操作上無(wú)法入手，同地相對(duì)復(fù)雜手續(xù)也會(huì)給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)心理上的障礙。 |
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