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| 主題 |
| 農(nóng)村抵押擔(dān)保方式有待進(jìn)一步完善 |
| 作者 |
| 人民銀行贛州中心支行 |
| 調(diào)研背景 |
| 為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)村發(fā)展中存在的資金投入不足，特別是解決農(nóng)民貸款難，打破困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的時(shí)代意義。為探索一條既有助于農(nóng)民取得貸款解決脫貧致富的資金困難，又有助于金融機(jī)構(gòu)資金盈利的方法，我們深入龍南、尋烏2縣進(jìn)行了一次農(nóng)村抵押擔(dān)保情況專題調(diào)查。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2009年10月 |
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??? 3、維權(quán)難。一是銀行債權(quán)維護(hù)不力，容易造成大家向少數(shù)不守信人員看齊。二是部門之間相互封閉農(nóng)戶的社會(huì)信用信息，無法實(shí)現(xiàn)信用信息共享。 ??? 4、農(nóng)民土地抵押?jiǎn)栴}。農(nóng)民集體所有和國(guó)家所有由農(nóng)民集體使用的耕地、林地、草地以及其他用于農(nóng)業(yè)的土地，依法實(shí)行土地承包經(jīng)營(yíng)制度。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)人依法對(duì)其承民經(jīng)營(yíng)的耕地、林地、畜牧業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但從現(xiàn)實(shí)情況看，我縣的耕地隨著果業(yè)的大面積發(fā)展而有所下降，原有傳統(tǒng)的糧食耕地已逐步被果業(yè)種植所取代，大量的農(nóng)戶在自留山上開山種果，而有的農(nóng)田通過租賃形式，一般為25—30年，出租給經(jīng)營(yíng)者種植臍橙、蜜桔等。目前我縣果業(yè)面積已達(dá)40多萬畝，尋烏北半縣的90%以上耕地、林地大部分已種上了果樹，南半縣的林地60%以上種植果樹，20%左右的耕地通過出租形式給經(jīng)營(yíng)者種植玉米或果樹。但最重要的是農(nóng)民土地、房產(chǎn)沒有形成產(chǎn)權(quán)權(quán)證，土地不能做抵押，銀行無法受理?！稉?dān)保法》明確規(guī)定，鄉(xiāng)村企業(yè)的土地使用權(quán)不能夠單獨(dú)作為抵押，宅基地、自留地、自留山都不可以作為抵押。農(nóng)民因缺少抵押、擔(dān)保物，風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)低，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿介入農(nóng)貸。 ??? 5、農(nóng)村自建房抵押?jiǎn)栴}。當(dāng)前我國(guó)融資的主要方式是財(cái)產(chǎn)抵押貸款，農(nóng)民家中能拿得出去的財(cái)產(chǎn)主要是農(nóng)家房。房子不是空中樓閣，它蓋在土地上，房子不值錢，土地值錢。國(guó)家法律表述的農(nóng)村宅基地，實(shí)際就是人們習(xí)慣理解意義上的農(nóng)民房?！锻恋胤ā芬?guī)定，農(nóng)村宅基地屬“農(nóng)民集體所有”，其法律意義是農(nóng)民只有使用權(quán)而無處置權(quán)?！稉?dān)保法》也規(guī)定，農(nóng)村宅基地不可作為抵押物。新實(shí)施的《物權(quán)法》首次對(duì)宅基地這一“用益物權(quán)”作了保護(hù)性的規(guī)定，但在能否允許農(nóng)民處置的核心、敏感的問題上還未明確。農(nóng)村建好的房產(chǎn)因沒有形成權(quán)證，不能抵押貸款，這種現(xiàn)象在農(nóng)村非常普遍。 ??? 四、解決影響當(dāng)前農(nóng)村抵押難的建議 ??? 1、開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。《中華人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》第三十二條規(guī)定： 通過家庭承包取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓或者其他方式流轉(zhuǎn)。因此，承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)是可以抵押的，但依抵押取得的土地不得改變土地用途。根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，耕地等集體所有的土地的使用權(quán)是不能抵押的?！稉?dān)保法》規(guī)定，承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)可以抵押。央行和銀監(jiān)會(huì)日前決定開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)時(shí)也表示，要?jiǎng)?chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。同時(shí)，建議政府制定《農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)證》，解決流轉(zhuǎn)土地的抵押擔(dān)保問題。 |
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