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| 主題 |
| 農(nóng)村抵押擔(dān)保方式有待進(jìn)一步完善 |
| 作者 |
| 人民銀行贛州中心支行 |
| 調(diào)研背景 |
| 為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，切實(shí)解決農(nóng)村發(fā)展中存在的資金投入不足，特別是解決農(nóng)民貸款難，打破困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的時(shí)代意義。為探索一條既有助于農(nóng)民取得貸款解決脫貧致富的資金困難，又有助于金融機(jī)構(gòu)資金盈利的方法，我們深入龍南、尋烏2縣進(jìn)行了一次農(nóng)村抵押擔(dān)保情況專題調(diào)查。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2009年10月 |
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??? 2、推行農(nóng)戶住房抵押貸款。如果參照城市房產(chǎn)允許抵押貸款的辦法變通處理，銀行認(rèn)可農(nóng)房房產(chǎn)證+房屋宅基地使用權(quán)證書作抵押物。兩證齊全就給予辦貸，貸款額度是房屋市場評(píng)估價(jià)60%至80%的資金。 ??? 法律的一大原則是“非禁即入”，國家歷來沒有法律禁止農(nóng)民的房子抵押、買賣?！稉?dān)保法》雖然規(guī)定，農(nóng)村宅基地的土地使用權(quán)不能抵押。農(nóng)民的房子雖然建在宅基地上，但這個(gè)房子已變成混合物了，它已變成農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)?！稉?dān)保法》第三十四條規(guī)定：“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押?！币虼?，應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)民抵押、轉(zhuǎn)讓自己的房子。 ??? 農(nóng)村自建房（宅基地）可抵押，司法實(shí)踐中也有專家評(píng)述（1）宅基地使用權(quán)是用益物權(quán)，特別是宅基地上的房屋屬于農(nóng)民所有，應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)民轉(zhuǎn)讓或者抵押宅基地使用權(quán)；（2）農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)缺少資金，允許宅基地使用權(quán)抵押，能夠緩解農(nóng)民貸款難的問題；（3）目前不少農(nóng)村有部分土地和房屋閑置，為了物盡其用，也應(yīng)允許宅基地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓和抵押；（4）允許宅基地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓和抵押，有利于改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給本集體經(jīng)濟(jì)組織以外個(gè)人的，集體經(jīng)濟(jì)組織可以收取一定的費(fèi)用。 ??? 3、破除障礙，配套實(shí)施。一是完善農(nóng)村房地產(chǎn)的法律法規(guī)制度，從根本上解決農(nóng)村住房抵押貸款的法律障礙問題；二是政府部門做好鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃、房產(chǎn)登記等相關(guān)配套政策的有效銜接，出臺(tái)《農(nóng)村住房集體土地流轉(zhuǎn)實(shí)施細(xì)則》和《農(nóng)村住房抵押貸款登記實(shí)施細(xì)則》；三是建議司法部門制定農(nóng)村住房抵押變現(xiàn)的法律處置辦法，對(duì)農(nóng)村住房貸款涉及的訴訟、執(zhí)行等給予大力支持。 ??? 4、科學(xué)規(guī)劃，登記發(fā)證。一是合理規(guī)劃，規(guī)范確權(quán)；二是及時(shí)發(fā)證，并對(duì)農(nóng)村圩鎮(zhèn)、中心村要道、沿公路兩側(cè)的商住房據(jù)實(shí)確認(rèn)用途；三是農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)辦證登記只收工本費(fèi)。 ??? 5、政策激勵(lì)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。一是規(guī)范操作程序和操作流程，完善內(nèi)控制度，在責(zé)任追究方面對(duì)試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行特殊政策；二是發(fā)揮財(cái)政杠桿效應(yīng)，建立“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，每年由財(cái)政按貸款金額的一定比例撥付風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專門用于“兩權(quán)”抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；三是人民銀行對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款提供低息或無息再貸款支持。 |
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