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? ??『實(shí)例』申請(qǐng)時(shí)間：2015年11月，房屋所在地：會(huì)昌縣文武壩鎮(zhèn)小壩村月亮灣安置區(qū)，建成時(shí)間：2015年1月，宅基地面積：120平方米，建筑面積：390平方米，屬性：集體土地農(nóng)民安置房，符合農(nóng)房抵押貸款抵押條件。

? ??該住戶提出申請(qǐng)后，文武壩支行客戶經(jīng)理開展現(xiàn)場勘查，了解周圍同類房地產(chǎn)近期民間轉(zhuǎn)讓價(jià)格、建筑成本、同地段商品房價(jià)格等數(shù)據(jù)信息，調(diào)查得出分別為70萬元/棟、23萬元/棟和3300元/米2，同時(shí)參考該鎮(zhèn)房產(chǎn)市場調(diào)查價(jià)格表，將評(píng)估信息錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。評(píng)估小組成員根據(jù)系統(tǒng)信息，評(píng)估認(rèn)定市場價(jià)值在70-80萬元之間，綜合建筑成本22萬元，考慮處置變現(xiàn)過程中的法律約束性及處于新開發(fā)區(qū)域的實(shí)際，9名成員打分最終得出該項(xiàng)抵押物評(píng)估價(jià)值認(rèn)定為55萬元。

? ??自2014年開展試點(diǎn)工作以來，至今年5月20日，該行累計(jì)為全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)962戶農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行了估價(jià)，評(píng)估價(jià)值認(rèn)定協(xié)議書簽訂率為100%，累計(jì)評(píng)估價(jià)值31718萬元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款15650萬元。

? ??當(dāng)前會(huì)昌農(nóng)商銀行的做法優(yōu)勢在于：一是貸款農(nóng)戶費(fèi)用負(fù)擔(dān)低，農(nóng)戶在整個(gè)貸款及評(píng)估過程中實(shí)現(xiàn)了利息外零費(fèi)用；二是操作簡便靈活時(shí)限短，避免了商品房價(jià)值評(píng)估過程中繁雜冗長的技術(shù)操作過程；三是形成了較為規(guī)范的基層易于操作的操作流程模式；四是緊密結(jié)合了農(nóng)村房地產(chǎn)地域千差萬別、環(huán)境復(fù)雜多變、抵押估價(jià)制約因素多的現(xiàn)實(shí)，為當(dāng)前條件下有效開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押估價(jià)找到了一條最佳途經(jīng)。
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? ??由于長期以來農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)不允許上市流通和用于抵押，因此涉及農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押評(píng)估和交易流通的法律規(guī)范目前還是空白，現(xiàn)有的《房地產(chǎn)抵押估價(jià)指導(dǎo)意見》、《房地產(chǎn)估價(jià)規(guī)范》等都基于可以上市流通交易和抵押擔(dān)保的前提下，對(duì)商品性房地產(chǎn)估價(jià)作出的管理性和技術(shù)性規(guī)范。從而也就形成目前農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押評(píng)估無歷史交易數(shù)據(jù)、無市場價(jià)格行情、無操作技術(shù)規(guī)范“三無”的局面，為當(dāng)前農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押評(píng)估帶來諸多障礙。