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| 主題 |
| 農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點存在問題與建議 |
| 作者 |
| 鄒鳳忠（中國人民銀行贛縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 贛縣是全國農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣。為積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點工作，贛縣成立了試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，按照農(nóng)村承包土地的所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置和經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的有關(guān)要求，創(chuàng)造性地推出了“五項創(chuàng)新”措施，破解了試點工作面臨的“五大難題”，盤活了農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，有效滿足了農(nóng)村金融需求，助推了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2016年8月 |
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即，一類地區(qū)：高標(biāo)準(zhǔn)糧田500斤/畝，普通耕地450斤/畝；二類地區(qū)：高標(biāo)準(zhǔn)糧田400斤/畝，普通耕地350斤/畝；三類地區(qū)：高標(biāo)準(zhǔn)糧田300斤/畝，普通耕地250斤/畝。“評估辦法”使農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)變得有價可循。 ? ? ??5.創(chuàng)新“風(fēng)險保障機制”，破解農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險防范難題。 ? ??農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然條件和市場波動影響，未來收益存在較大不確定性，導(dǎo)致農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險較大。為此，贛縣創(chuàng)新思路，構(gòu)建了政府、銀行、擔(dān)保公司、保險公司四方共擔(dān)風(fēng)險的保障機制。 ? ??一是設(shè)立風(fēng)險緩釋基金。由縣財政籌集資金200萬元，在試點承貸銀行開立風(fēng)險補償金專戶，按照承貸銀行發(fā)放貸款金額的1/10存放財政風(fēng)險補償金，風(fēng)險補償金隨貸款規(guī)模增長及時補充。 ? ??二是建立抵押物的處置機制。若借款人因經(jīng)營暫時困難而未履行還款義務(wù)，貸款行可以展期或以轉(zhuǎn)貸形式為借款人延長貸款期限。若借款人因無法經(jīng)營而未履行還款義務(wù)，貸款行可以依法對抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)及附著物采取轉(zhuǎn)讓、變更、變現(xiàn)、訴訟以及由政府出資、村集體回購等方式進(jìn)行處置。 ? ??三是建立貸款擔(dān)保機制?？h擔(dān)保公司為被擔(dān)保人向協(xié)作銀行提供擔(dān)保。同時，被擔(dān)保人向縣擔(dān)保公司提供反擔(dān)保并簽訂反擔(dān)保合同，反擔(dān)?？梢圆捎脛赢a(chǎn)和不動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、第三方保證等形式。 ? ??四是建立農(nóng)業(yè)保險機制。借款人在貸款時需有意外險、政策性農(nóng)險或商業(yè)性農(nóng)險三者之一，縣財政并對商業(yè)性農(nóng)費給予50%的補助?！帮L(fēng)險保障機制”的建立解決了放貸銀行的后顧之憂。 ? ??二、存在的主要問題 ? ??1.貸款產(chǎn)品吸引力不強。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款對農(nóng)戶吸引力不足，主要有三個方面原因：一是手續(xù)相對繁瑣。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款需經(jīng)過貸款申請、銀行調(diào)查、貸款審查、貸款審議及審批、抵押物價值評估、抵押登記、合同簽訂、貸款發(fā)放等諸多程序，準(zhǔn)備相關(guān)資料多達(dá)11種。 |
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