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? ??三是貸款額度小。以贛縣為例，贛縣地處出多地少，屬典型的山區(qū)地貌，農(nóng)戶人均擁有耕地面積僅為0.6畝，抵押物評(píng)估價(jià)值小，一般個(gè)人貸款額度不足3萬(wàn)元。為此，難以滿足農(nóng)村地區(qū)信貸需求。

? ??2.申請(qǐng)大額貸款辦理手續(xù)難。大額貸款主要針對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體或大戶，這些貸款人的抵押物主要是從農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)取得的經(jīng)營(yíng)權(quán)，根據(jù)中國(guó)人民銀行《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》（銀發(fā)[2016]79號(hào)）規(guī)定，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，應(yīng)取得承包方（即農(nóng)戶）的簽字同意，發(fā)包方（即村組集體）同時(shí)也應(yīng)有知情權(quán)，但實(shí)際操作中取得承包方和發(fā)包方簽字同意十分困難。

? ??主要原因是承包方心有顧慮不愿簽字。土地流轉(zhuǎn)以雙方約定為準(zhǔn)，流轉(zhuǎn)期限、租金支付方式隨意性強(qiáng)，承包方擔(dān)心國(guó)家政策變化或者經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)，害怕喪失土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。此外，承包方數(shù)量眾多，因每個(gè)個(gè)體的不同因素，要取得所有承包方簽字同意涉及工作量大。

? ??3.貸款存在法律障礙。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款與現(xiàn)行《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》和《物權(quán)法》存在沖突?！稉?dān)保法》規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押?！掇r(nóng)村土地承包法》規(guī)定，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押只限制于通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式承包的荒山、荒灘等農(nóng)村土地。《物權(quán)法》規(guī)定，除買(mǎi)賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式承包的“四荒地”等農(nóng)村土地可以抵押外，其他方式承包的農(nóng)村土地不允許抵押。

? ??4.價(jià)值評(píng)估存在風(fēng)險(xiǎn)。目前，贛縣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押價(jià)值評(píng)估中介機(jī)構(gòu)尚未健全，價(jià)值評(píng)估由物價(jià)鑒定所根據(jù)每畝流轉(zhuǎn)價(jià)格、流轉(zhuǎn)土地面積、流轉(zhuǎn)期限以及土地上附著物價(jià)值來(lái)進(jìn)行評(píng)估作價(jià)，雖然建立了一套“評(píng)估辦法”，確定了價(jià)值評(píng)估公式和參考價(jià)格，但評(píng)估專業(yè)性不強(qiáng)，存在一定的主觀意愿成分，可能造成評(píng)估價(jià)格過(guò)高或過(guò)低的風(fēng)險(xiǎn)。

? ??5.土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不成熟。土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系仍不完善，土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心只能提供土地