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| 主題 |
| 龍南縣開展農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的調(diào)查與分析 |
| 作者 |
| 廖建軍（中國人民銀行龍南縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》提出要加大對(duì)贛南等原中央蘇區(qū)農(nóng)村危舊土坯房改造支持力度，重點(diǎn)支持贛州市加快完成改造任務(wù)。從2012年8月起，贛南大地掀起了農(nóng)村危舊土坯房改造的重點(diǎn)工程，并出臺(tái)了《贛州市農(nóng)村危舊土坯房改造金融支持實(shí)施方案（試行）》配套解決危舊土坯房改造的信貸資金供給。這一扶弱信貸政策的出臺(tái)，促進(jìn)了贛州市區(qū)域內(nèi)的弱勢(shì)金融服務(wù)條件的改善，推動(dòng)了農(nóng)村危舊土坯房改造的順利進(jìn)行。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年12月 |
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村危舊土坯房改造貸款政策在執(zhí)行過程中表現(xiàn)出較多的困難或障礙。如信貸人員積極性不高，貸款手續(xù)較為繁雜，信貸創(chuàng)新激勵(lì)不夠?qū)е滦刨J方式、手段單一，貸款知識(shí)宣傳普及面不夠，貸款清收相對(duì)較難，缺乏有力的違約制裁等。同時(shí)也存在一些個(gè)性的問題，如貸款用途的消費(fèi)性而非生產(chǎn)經(jīng)營性、償還來源的不確定性，即不能依賴貸款本身投入所產(chǎn)出的效益和農(nóng)戶以前的積蓄（一般而言，農(nóng)戶都是先動(dòng)用積蓄在自身不足的情況下才申請(qǐng)貸款）作為還款來源等問題。 ??? 三、龍南縣推廣農(nóng)村危舊土坯房改造貸款受阻原因的分析 ??? 龍南縣推廣農(nóng)村危舊土坯房改造貸款之所以存在種種問題，概括來說，既有主觀方面的因素，也有客觀方面的因素。既有政策設(shè)計(jì)方面的因素，也有信貸政策執(zhí)行中的因素。 ?? （一）從貸款實(shí)際操作的情況來看 ??? 1、農(nóng)戶自身方面的問題 ?? （1）農(nóng)戶難以達(dá)到貸款條件。一是農(nóng)戶自身經(jīng)濟(jì)能力差。這幾年隨著農(nóng)戶生活水平的不斷提高，大多數(shù)農(nóng)戶都不同程度地改善了居住條件，只有比較貧窮落后的農(nóng)戶才仍座落在危舊土坯房內(nèi)。目前農(nóng)戶大多在致富奔小康的初始階段，自身積累有限，經(jīng)濟(jì)實(shí)力小，自身的房子、土地等資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，不符合抵押擔(dān)保條件，貸款難的問題仍然突出。 ??? 二是農(nóng)戶缺少還款來源。從初步調(diào)查的情況看，對(duì)農(nóng)村危舊土坯房改造貸款需求最強(qiáng)烈的，往往是中低收入的農(nóng)戶家庭，按照龍南縣2011年農(nóng)民人均純收入5185元標(biāo)準(zhǔn)，假如按農(nóng)戶建房貸款4萬元計(jì)，就算基準(zhǔn)利率貼息后的20%不計(jì)，兩年平均下來每月至少必須償還1667元左右。一年歸還2萬元，則至少須有近4個(gè)的農(nóng)民年人均純收入才能按期及時(shí)還清本息，這對(duì)上有老下有小的普通4—5人之家的農(nóng)戶也是很大的負(fù)擔(dān)；再者農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的投向是建設(shè)住宅，貸款建成的住宅卻有一個(gè)致命弱點(diǎn)，就是集體土地使用權(quán)性質(zhì)的宅基地不得流通，因其土地屬性從而限制了農(nóng)戶所擁有的最大宗不動(dòng)產(chǎn)——農(nóng)戶住宅也將不能成為商品而為農(nóng)戶所變現(xiàn)，同時(shí)還失去了為融資提供擔(dān)保的功能，這也在《擔(dān)保法》第三十七條第二款所明令宅基地不得抵押的。 |
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