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| 主題 |
| 龍南縣開展農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的調(diào)查與分析 |
| 作者 |
| 廖建軍（中國人民銀行龍南縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》提出要加大對(duì)贛南等原中央蘇區(qū)農(nóng)村危舊土坯房改造支持力度，重點(diǎn)支持贛州市加快完成改造任務(wù)。從2012年8月起，贛南大地掀起了農(nóng)村危舊土坯房改造的重點(diǎn)工程，并出臺(tái)了《贛州市農(nóng)村危舊土坯房改造金融支持實(shí)施方案（試行）》配套解決危舊土坯房改造的信貸資金供給。這一扶弱信貸政策的出臺(tái)，促進(jìn)了贛州市區(qū)域內(nèi)的弱勢(shì)金融服務(wù)條件的改善，推動(dòng)了農(nóng)村危舊土坯房改造的順利進(jìn)行。 |
| 調(diào)研時(shí)間 |
| 2012年12月 |
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??? 2、農(nóng)村金融服務(wù)理念不足 ???一是金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位普遍趨同?，F(xiàn)階段，無論是已有的金融機(jī)構(gòu)，還是新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，大部分都在爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶，培育小客戶的意識(shí)不足，缺少為廣大分散農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。二是金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行農(nóng)村危舊土坯房改造貸款政策時(shí)缺乏商業(yè)可持續(xù)的信貸理念，難以形成良性的扶弱信貸市場(chǎng)。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制遺留下來的思維模式定勢(shì)，對(duì)于農(nóng)村危舊土坯房改造貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)容易將其作為政治性的任務(wù)被動(dòng)完成，而不是主動(dòng)作為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)來培育和開發(fā)這一市場(chǎng)，缺乏商業(yè)可持續(xù)的信貸理念，導(dǎo)致這類貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往視自身為冤大頭，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，這種指導(dǎo)思想導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏原動(dòng)力來培植弱勢(shì)信貸業(yè)務(wù)，因而無法形成良性的扶弱貸款市場(chǎng)。三是貸款擔(dān)保的要求使很多潛在的借款人被置于信貸門檻之外。信貸政策扶持的對(duì)象大都為農(nóng)戶中的弱勢(shì)群體，能夠提供擔(dān)保物的只是少數(shù)，大多數(shù)不具備擔(dān)保的實(shí)力，而金融機(jī)構(gòu)往往過度依賴抵押和擔(dān)保抵御風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶反映因無擔(dān)?；驌?dān)保不足無法獲貸的情況最常見，這使得很多存在有效需求的農(nóng)戶望貸興嘆。 ??? 3、良好的農(nóng)村信用體系尚未形成 ??? 從龍南縣農(nóng)村地區(qū)信用制度供給來看，當(dāng)前除了盛行的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度外，還遺留著傳統(tǒng)的計(jì)劃體制培育的“國家信用”制度。許多農(nóng)戶認(rèn)為，正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)是國家的機(jī)構(gòu)，小額貸款就是政府發(fā)放給自己的賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款，不存在拖欠歸還問題，國家的錢不用白不用，還了也白還，在我們的調(diào)查中就曾發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)要回自己貸款指標(biāo)的現(xiàn)象。放貸對(duì)象信用意識(shí)尚未跟上，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。特別是對(duì)貼息類貸款，農(nóng)戶有很深的誤解，認(rèn)為一旦國家貼息就是政府給的救濟(jì)款，國家的錢不拿白不拿，不還款也沒有過多的心理負(fù)擔(dān)，加上農(nóng)戶的金融知識(shí)普及未能及時(shí)跟上，從而難以消除這樣的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。這也是金融機(jī)構(gòu)要求借款人提供抵押和擔(dān)保的重要原因之一。二是我國征信體系的建設(shè)步伐雖然較快，但還不能充分發(fā)揮其對(duì)優(yōu)質(zhì)信用主體實(shí)施正向激勵(lì)的作用。征信信息的利用還不夠充分，借貸雙方對(duì)于“為得到更好的信用服務(wù)而積累優(yōu)良信用記錄”的意識(shí)較弱，征信記錄的正向激勵(lì)作用還未有效發(fā)揮。 ??? 四、推動(dòng)農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的對(duì)策和建議 ??? 為切實(shí)解決好農(nóng)村危舊土坯房改造貸款難問題，積極發(fā)揮信貸資金支持農(nóng)村危舊土坯房改造這一民心工程，更好地使國家的惠民政策落到實(shí)處。筆者建議從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行健全和完善。 |
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