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| 主題 |
| 龍南縣開展農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的調(diào)查與分析 |
| 作者 |
| 廖建軍（中國人民銀行龍南縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》提出要加大對贛南等原中央蘇區(qū)農(nóng)村危舊土坯房改造支持力度，重點支持贛州市加快完成改造任務(wù)。從2012年8月起，贛南大地掀起了農(nóng)村危舊土坯房改造的重點工程，并出臺了《贛州市農(nóng)村危舊土坯房改造金融支持實施方案（試行）》配套解決危舊土坯房改造的信貸資金供給。這一扶弱信貸政策的出臺，促進(jìn)了贛州市區(qū)域內(nèi)的弱勢金融服務(wù)條件的改善，推動了農(nóng)村危舊土坯房改造的順利進(jìn)行。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年12月 |
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??? 三是農(nóng)戶建房自籌資金不足。從調(diào)查的情況看，建成一套60平方米二層半的農(nóng)戶住宅建筑面積為150平方米,總造價約在8.6萬元左右,減去政府補(bǔ)助1.5萬元，再可能獲得貸款3萬元計，每戶至少必須自籌3萬多元，但很多農(nóng)戶還是難以籌足建房資金。 ???（2）農(nóng)戶難以提供貸款擔(dān)保。一是農(nóng)戶難以提供抵押物。能夠列入危舊土坯房改造項目的，都是沒有第二房源的農(nóng)戶，從龍南縣調(diào)查的情況看，向銀行提起危舊土坯房改造貸款的農(nóng)戶家庭均難以自身提供貸款抵押物。農(nóng)戶家庭目前最常有的是承包土地、房屋和農(nóng)機(jī)具等部分生產(chǎn)資料，剩下的也就是家庭積累的部分儲蓄存款了。而真正具有抵押價值的只有土地和房屋等不動產(chǎn)，但實際的情形是，在我國現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)地缺乏融資載體功能，包括農(nóng)戶所擁有的耕地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物均不能設(shè)立抵押權(quán)，因此缺少資產(chǎn)抵質(zhì)押已成為制約農(nóng)戶獲得貸款的最大瓶頸。 ??? 二是農(nóng)戶難以尋找保證人（或擔(dān)保機(jī)構(gòu)）為貸款提供擔(dān)保。一方面，對絕大多數(shù)中低收入的農(nóng)戶來說，其所交際的圈子因其屬于弱勢群體而受限，不能尋找到比較富裕的親朋好友為其提供貸款擔(dān)保；另一方面，農(nóng)村危舊土坯房改造貸款相比其他經(jīng)營性貸款的擔(dān)保風(fēng)險要更大，蓋因土坯房改造貸款不僅不能為農(nóng)戶脫貧致富進(jìn)行造血，而很可能將家庭積累花費一空。再從貸款所形成的房屋，由于不能流通，一旦借款人無法償還貸款，宅基地上的房屋將無法折現(xiàn)，比起其他消費貸款，從而擴(kuò)大了擔(dān)保的范圍。擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任也從而擴(kuò)大。更造成了農(nóng)戶難以尋找到合格的保證人。因此，贛市金發(fā){2012}14號文件《贛州市農(nóng)村危舊土坯房改造貸款金融支持實施方案（試行）》第三項工作措施的“貸款對象分類”就明確“基本符合貸款條件的農(nóng)戶，指有一定還款能力的農(nóng)戶，由市、縣國有擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保”。但實際執(zhí)行中，龍南縣國有擔(dān)保公司至今未為農(nóng)戶貸款提供過擔(dān)保。如若按照初步調(diào)查的農(nóng)戶需求信貸資金來計算，恐怕國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力尚無法滿足眾多擔(dān)保震求，龍南縣中小企業(yè)擔(dān)保中心注冊資金為2000萬元，實際到位資金只有560萬元，按5倍擔(dān)保額度放大，擔(dān)保金額不足2800萬元，相對農(nóng)戶擔(dān)保需求只是杯水車薪。 ??? 2、金融機(jī)構(gòu)方面的問題 ???（1）銀行貸款責(zé)權(quán)利不對等。農(nóng)村危舊土坯房改造貸款作為一項政策性較強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)，從全社會的角度來看無疑是互利多贏的好事喜事，既為中低收入群體農(nóng)戶提供了信貸服務(wù)，又為其脫貧致富創(chuàng)造條件；還可能為金融機(jī)構(gòu)帶來了新的利潤增長點。但是從銀行的角度看，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因 |
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