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| 主題 |
| 龍南縣開展農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的調(diào)查與分析 |
| 作者 |
| 廖建軍（中國人民銀行龍南縣支行） |
| 調(diào)研背景 |
| 《國務(wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》提出要加大對贛南等原中央蘇區(qū)農(nóng)村危舊土坯房改造支持力度，重點支持贛州市加快完成改造任務(wù)。從2012年8月起，贛南大地掀起了農(nóng)村危舊土坯房改造的重點工程，并出臺了《贛州市農(nóng)村危舊土坯房改造金融支持實施方案（試行）》配套解決危舊土坯房改造的信貸資金供給。這一扶弱信貸政策的出臺，促進了贛州市區(qū)域內(nèi)的弱勢金融服務(wù)條件的改善，推動了農(nóng)村危舊土坯房改造的順利進行。 |
| 調(diào)研時間 |
| 2012年12月 |
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為在沒有完善保障制度，特別是農(nóng)戶保險和農(nóng)戶貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，銀行可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。 ?? （2）信貸制度不配套。據(jù)調(diào)查，龍南縣農(nóng)村危舊土坯房改造貸款難以推進主要與金融機構(gòu)信貸機制不配匹有較大關(guān)系。正是因為信貸制度的不完善，從而影響了銀行發(fā)放貸款的積極性。如郵儲銀行龍南縣支行發(fā)放貸款卻造成銀行自己為農(nóng)戶墊付利息的事件，訪支行于2012年10月30日發(fā)放了一筆5萬元的農(nóng)戶危舊土坯房改造貸款，但由于上級行并沒有批轉(zhuǎn)同意其設(shè)立“農(nóng)村危舊土坯房改造貸款”信貸產(chǎn)品，只能以“再就業(yè)小額擔(dān)保貸款”這一貸款產(chǎn)品發(fā)放，結(jié)果按照再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的最低利率是在基準(zhǔn)利率6.15%基礎(chǔ)加三個百分點即為年利率9.15%計息，兩年下來銀行要為農(nóng)戶墊付3000元利息。 ?? （3）銀行與農(nóng)戶信息不對稱。農(nóng)戶信息基本上是內(nèi)部化的，不透明的，金融機構(gòu)通過一般渠道很難獲得。在信息不對稱下，對處于信息劣勢者的銀行的決策會造成不利影響，因此銀行為了避免信息不對稱可能對銀行利益的侵犯，選擇不發(fā)放貸款或者少發(fā)放貸款，導(dǎo)致信用問題成為制約農(nóng)戶融資和發(fā)展的重要障礙。 ??? 3、貸款機制本身的問題 ??? 一方面，農(nóng)村危舊土坯房改造貸款政策幾乎是行政性的，并沒有從利益機制上真正調(diào)動商業(yè)銀行開展農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的積極性。例如，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率，毫無疑問，如果利差得不補償，商業(yè)銀行在選擇貸款客戶時，就可能優(yōu)先選擇那些貸款額大、利息回報率高、信用程度高的客戶。另一方面，給中低收入農(nóng)戶提供農(nóng)村危舊土坯房改造貸款具有社會性，能增加社會福利。金融機構(gòu)將服務(wù)群體擴大到低收入的農(nóng)戶，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村危舊土坯房改造貸款的發(fā)展，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的金融機構(gòu)， ?? （二）從深層次因素分析來看 ???從信貸政策分類的走向看，扶持優(yōu)勢行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的信貸政策以及限制類的信貸政策執(zhí)行效果相對明顯，因其與銀行類金融機構(gòu)經(jīng)營的“三性”原則相符，容易得到金融機構(gòu)的響應(yīng)；而扶持弱勢行業(yè)、群體和地區(qū)的信貸政策執(zhí)行力較弱，執(zhí)行彈性相對較大，從而增加了從信貸政策調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)差異的難度。 農(nóng)村危舊土坯房改造貸款政策是贛州市出臺的扶弱類信貸政策，貸款對象大多數(shù)是中低收入農(nóng)戶這一弱勢群體，作為責(zé)任重、風(fēng)險大、利益小的扶弱信貸政策，更容易遭受冷遇。 |
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