??? 1、機制存在缺陷
?? （1）從政策決策者角度看，缺乏全盤統(tǒng)一的、強制性的、操作性強的政策或法律框架以及科學(xué)的激勵約束機制，使得金融機構(gòu)執(zhí)行與自身短期利益相抵的信貸政策時往往處于一種應(yīng)付狀態(tài)。商業(yè)金融的特殊性決定追逐利潤最大化是其內(nèi)在要求，要使其服從信貸政策的調(diào)節(jié)，要么通過財政手段彌補其執(zhí)行信貸政策導(dǎo)致的損失缺口，要么以法律形式確定其應(yīng)承擔的社會責任。無論經(jīng)濟市場化和金融深化的程度多高，政府的政策調(diào)節(jié)和法律調(diào)節(jié)都是不可缺少的。當然就農(nóng)村危舊土坯房改造貸款這一扶弱信貸政策而言，政策設(shè)計者并沒有制定強制性的法律法規(guī)的權(quán)限，因此只能盡可能地使用好甜棗政策（即通過財政手段彌補其執(zhí)行信貸政策導(dǎo)致的損失缺口）來刺激金融機構(gòu)積極參與到與自身短期利益相抵制的農(nóng)村危舊土坯房改造貸款業(yè)務(wù)中去。
?? （2）從經(jīng)營者角度看，金融機構(gòu)經(jīng)營行為的商業(yè)性和效益性特征與農(nóng)村危舊土坯房改造貸款這一扶弱信貸產(chǎn)品的準政策性特征存在一定的沖突，而又未找到合適的激勵約束辦法來解決這一沖突，從而決定了信貸歧視成為必然。一方面，農(nóng)村危舊土坯房改造貸款扶持的對象是農(nóng)村中至今仍居住在危舊土坯房中的中低收入農(nóng)戶這一特殊群體，對金融機構(gòu)而言，存在經(jīng)營成本高、管理難度大、貸款回收困難等問題，貸款的機會成本相應(yīng)較高，與其商業(yè)性經(jīng)營的原則相背離，從而影響其放貸的積極性。另一方面，決策者在設(shè)計扶弱信貸產(chǎn)品時，雖然考慮到金融機構(gòu)商業(yè)運作的因素，采取風險補償、財政擔保、減免稅收等措施調(diào)動其放貸積極性，但由于這些措施仍不能彌補其貸款的機會成本，加之參與主體的責任約束有欠公平，違約產(chǎn)生的風險最終主要由金融機構(gòu)承擔，這種對銀行利益較少顧及的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村危舊土坯房改造信貸政策難執(zhí)行。
?? （3）從合作參與者角度看，責任軟約束和部門利益沖突使得政府參與主體推進動力不強，表現(xiàn)出與金融機構(gòu)的合作性不夠。盡管農(nóng)村危舊土坯房改造貸款政策設(shè)計之初將財政、擔保機構(gòu)等相關(guān)部門納入?yún)⑴c主體范圍，但由于缺乏對參與主體的責任和約束考量，有些部門在認識上有失偏頗，認為這主要是金融機構(gòu)的事情，貸款推動不力或出現(xiàn)貸款也主要由金融機構(gòu)負責或承擔，因此在合作推動時，考慮更多的是本部門利益。這種指導(dǎo)思想一定程度上導(dǎo)致了貸款發(fā)放不力。此外，農(nóng)村危舊土坯房改造貸款作為政策性產(chǎn)品，主要由財政提供擔保和風險補償，這一思路無疑是正確的，但在執(zhí)行過程中，有些部門并未意識到擔保資金是一種公共支出，應(yīng)發(fā)揮其四兩撥千斤的作用，而是出于保值的目的，要求借款人提供反擔保，而政府風險補償資金往往不能及時到位。
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